Сберегательный банк предоставляет в настоящее время 14 видов кредита, в частности: кредит пенсионерам (работающим) – до 1,5 лет под 15 %; (не имеющим заработка) – до 5 лет под 17%; кредит на неотложные нужды до 5 лет под 17 %; жилищные кредиты – до 30 лет под 12 %; под залог ценных бумаг – до 1,5 лет под 15 %.
Кредитный комитет банка рассматривает вопросы о выдаче ссуд, изучает предложение по предоставлению банковских гарантий, разрабатывает рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. Порядок погашения начинается со следующего месяца с первого числа. Форма анкеты для заемщика-физического лица - ПРИЛОЖЕНИЕ А.
Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и личного дохода за последние 6 месяцев, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучение кредитной истории клиента. Стаж не менее 6 месяцев. Возраст 18 – 75 лет.
Договор включает: наименование сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения суммы, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон, дополнительные условия. Для физического лица должна быть обеспечена твердая гарантия обеспечения возвратности кредита и процентов по нему - договор поручительства физических лиц или юридического лица (с согласия банка), залогом, закладом имущества.
Выдача кредита производится зачислением на счет клиента, либо выдается наличными. Погашение – списание со счета, либо наличными.
Ссудный счет - счет, на котором отражается долг клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение по кредиту. Виды ссудных счетов: долгосрочные; краткосрочные; овердрафт – при недостаточности средств на счете клиента.
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска.
Для юридических лиц возврат кредита и процентов должен быть обеспечен высоколиквидными товарами, имуществом (имеющим спрос на потребительском рынке), либо договором-поручительством надежного предприятия (с согласия банка).
Порядок выдачи и погашения ссуды. Выдача кредита производится непосредственно в момент совершения платежей, минуя расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами. Возможна выдача и погашение кредита в полной сумме или частями.
Выдача ссуды может происходить путем непосредственного направления средств на совершение платежей, а также в порядке перечисления на расчетный счет. Предприятия, при наличии в КБ расчетного счета могут получить ссуду, предоставив в банк: справку из ИМНС и ПФР, если нет расчетного счета в данном банке - весь пакет документов.
