Совместное страхование- это условие в страховом полисе, согласно которому владелец полиса берет на себя определенную часть затрат на покрытие убытков в случае наступления страхового случая.
Проблема морального риска возникает по той причине, что страхование снижает мотивацию к принятию мер предосторожности. Один из способов уменьшения остроты этой проблемы состоит в снижении уровня страхования и принятии па себя владельцами полиса части расходов в случае наступления страхового случая. Такое распределение затрат обычно принимает одну из следующих форм. Во-первых, многие страховые полисы предусматривают условие совместного страхования: страховая компания платит менее 100 % суммы страхового возмещения, а оставшуюся часть затрат берет на себя владелец полиса. Например, многие полисы страхования здоровья предусматривают 20%-иое участие владельца полиса. Это означает, что заболевший, который выставляет счет на оплату услуг по оказанию ему врачебной помощи на сумму $ 1 000, получает $ 800 (= 0,80 * $ 1 000) от страховой компании, а $ 200 (= 0,20 х $ 1 000) платит самостоятельно. Страховые компании используют схемы совместных платежей по одной простой причине: чем выше доля участия владельца полиса, тем больше вероятность того, что он не будет излишне часто посещать доктора, и тем выше его мотивация к принятию мер предосторожности.
Возвращаясь к примеру с домовладельцем, приобретающим страховой полис, обратим внимание на рис. 17.17, который даст иллюстративный ответ на вопрос, почему совместный платеж повышает мотивацию домовладельца к принятию мер противопожарной безопасности.
В отсутствие страхового полиса (доля участия домовладельца составляет 100%) выгоды предосторожности представлены верхней кривой предельной выгоды, MВ, a e1 является точкой равновесия. При полном страховании (доля участия домовладельца составляет 0 %) выгоды предосторожности для домовладельца представлены нижней кривой предельной выгоды, MB', и равновесие смещается на низкий уровень предосторожности, точка е2. При 50%-ной доле участия кривая предельной выгоды, MВ", в этом случае оказывается между кривыми полного страхования и отсутствия страхования, а равновесный уровень предосторожности достигается в точке е3
При отсутствие страхового полиса (доля участия домовладельца составляет 100 %) домовладелец берет на себя все затраты на покрытие убытков и получает серьезный стимул для того, чтобы стараться избежать пожара; выгоды предосторожности представлены кривой MB, а е, является точкой равновесия. При полном страховании (доля участия домовладельца составляет 0 %) домовладелец не берет на себя никаких прямых финансовых затрат на покрытие ущерба, и равновесие смещается на низкий уровень предосторожности, точка е2. При 50% -ной доле участия домовладелец берет на себя половину финансовых расходов на возмещение ущерба от пожара. Кривая предельного дохода МВ" в этом случае оказывается между кривыми, обозначающим ситуации полного страхования и отсутствия страхования, так же как и равновесный уровень предосторожности, точка е3. При 50%-ной доле участия в страховом платеже домовладелец получает определенные выгоды от страхования, но при этом имеет достаточно серьезную мотивацию к принятию мер предосторожности.
Другим способом заставить владельца полиса взять на себя часть риска является условие франшизы. Согласно этому условию лицо, приобретающее страховой полис, должно нести первоначальные затраты на покрытие убытков вплоть до определенного уровня. Принадлежащий домовладельцу полис страхования от пожара может не покрывать первые $ 1 000 расходов па возмещение убытков. Франшиза в полисе, страхующем от землетрясения дорогостоящий дом, может составлять $ 50 тыс. Это означает, что если землетрясение принесет убыток на сумму $ 40 тыс., домовладельцу придется полностью покрыть его самому. Но если землетрясение действительно крупное и принесет убыток на сумму $ 150 тыс., домовладелец заплатит первые $ 50 тыс., а страховая компания выплатит оставшиеся $ 100 тыс. Франшиза такого размера обеспечит домовладельцу мотивацию к поддержанию дома в надлежащем состоянии и финансированию таких мер, как укрепление фундамента, призванных минимизировать возможный ущерб от землетрясения. В то же время домовладелец застрахован не случай действительно катастрофических убытков.
