Из таблицы видно, что чистая прибыль полученная от 10 заемщиков увеличится на 305,6тыс.рублей при использовании предложенного варианта погашения кредита.

3. Предлагается добавить в методику определения кредитоспособности заемщика такой пункт. Как собеседование, так как бывают случаи, когда при анкетировании заемщик утаивает некоторые данные, при собеседовании же заимодатель общаясь и задавая определенные вопросы приходит к заключению об отказе или выдаче кредита.

В ходе беседы не следует выяснять все аспекты работы заемщика; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется разделить вопросы на 4-5 групп. Примеры вопросов:

1. Сведения о клиенте и его компании:

– является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;

– как давно учреждена компания;

– какова ее продукция;

– кто владельцы, сколько акций они имеют;

– каков опыт и квалификация менеджеров;

– прибыльна ли компания;

– кто основные поставщики и покупатели;

– на каких условиях продается продукт.

2. Вопросы по поводу просьбы о кредите:

– какую сумму денег компания намерена получить у банка;

– как рассчитана эта сумма;

– достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;

– учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

– учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

– как клиент предполагает погашать кредит;

– сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

– имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

– есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

4. Вопросы по поводу обеспечения займа:

– какое обеспечение будет передано в залог;

– кто владелец обеспечения;

– где складировано обеспечение;

– требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;

– как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

– каковы издержки по хранению обеспечения.

5. Вопросы о связях клиента с другими банками:

– какие банки используются в настоящее время клиентом;

– обращался ли он к другим банкам за ссудой;

– почему клиент пришел в этот банк;

– имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

Эти два предложения приведут к снижению уровня невозврата кредита ориентировочно по экспертной оценке на 0,5-1%.