Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования:
1) личное страхование;
2) имущественное страхование;
3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.
По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.
Необходимость выделения страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст.4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.
При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Выделяют две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом", то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.
