Слово банк происходит от итальянского «banko»- стол. Первоначально банки были исключительно канторами, производящими различные денежные операции, преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и производят расчетные операции. Выделяю четыре основных этапа развития банковской деятельности:
I этап – от античности до возникновения Венецианского банка;
II этап – с 1156г. До учреждения Английского банка - 1694г.;
III этап - с 1694г. До конца XVIII в.;
IV этап – с начала XIX в. До настоящего времени.
1этап. Ранее не существовало банков в современном значении данного слова. Трудно сказать, в какой именно стране появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что у халдеян за 2300 лет до н.э. существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. Начиная с эпохи крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом. Ввиду того, что перевозка денег была связанна с огромным риском, менялы занимались так же выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были отношения с местными менялами. Это было связанно с появлением бумажных денег: золото стиралось и теряло свою ценность, поэтому ушли мелкие золотые монеты, их заменили медью и серебром. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры. Один документ этой операции гласит, что: меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые его брат Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром. Записка, отражающая такую обменную операцию, называлась «векселем» (от нем.- обмен денег по записке). В дальнейшем такие переводы «конверсионные» операции получили довольно широкое распространение.
2 этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, Флоренции, а за тем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения и разнородности меновой единицы и злоупотребления менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. К этому в особенности привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредоточивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичным расчетом, т.е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» ( в переводе с греческого - круг). В 1407г. Банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи. В 1609г. Голландское правительство вследствие злоупотребления местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. В 1619г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812г.
Функции этих банков заключались в следующем:
- Прием денег на хранение, что уже было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.
- Торговый класс, оставляя деньги на своих счетах в банках, распоряжался ими путем переводов или посредствам переносов со своих счетов на счет получателя, если клиент имел счет в том же банке. В основу операции банка была положена меновая единица (банковские деньги). Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла. Таким образом, можно заключить, что банки на втором этапе развития были исключительно жиробанками, а не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими было нельзя. Поэтому клиенты не получали проценты от вклада, а платили комиссионное вознаграждение.
3 этап. Дальнейшее развитие происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров. Основным явился Английский банк. Он был создан в 1694г. шотландцем Уильямом Питерсоном с уставным капиталом 1200000фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на ту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать, веселя (вексель, получается, по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт). Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк забирает имущество. Появились вклады под проценты. Возникают специализированные банки: в этих банках появился новый способ расчетов посредствам чекового обращения.
