Кредитная политика – это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии со своими интересами.

К элементам кредитной политики относят:

- цель и задачи

Цель – это конечный результат деятельности банка (удовлетворение потребностей клиентов в средствах).

Задачи – это изменение состава банковских кредитов, ускорение их оборачиваемости, повышение удельного веса наиболее обеспеченных ссуд.

- выбор направления кредитования – специализация на кредитовании отдельных предприятий, организаций, отраслей, сфер, регионов, физических лиц, других банков, международных операций;

- технология осуществления кредитных сделок – это этапы кредитования;

- контроль банка в процессе кредитования.

Факторы, определяющие кредитную политику:

- внешние:

· политическое, экономическое, социальное развитие;

· уровень развития банковского законодательства;

· состояние межбанковской конкуренции;

· степень развития банковской инфраструктуры (это уровень информатизации, методологического и научного развития, использование современных средств связи и коммуникаций).

- внутренние:

· ресурсная база банка и ее структура (краткосрочный и долгосрочный кредиты);

· ликвидность баланса банка;

· наличие квалифицированного персонала, способного не только владеть техникой осуществления кредитной сделки и оформлением документов, но и способного дать анализ кредитоспособности заемщика, оценить залог и эффективность кредитуемого мероприятия.

Единая классификация банковских кредитов отсутствует. Однако очень часто кредиты классифицируют по следующим признакам:

· назначению (цели кредита):

- промышленные

- сельскохозяйственные

- торговые

- инвестиционные

- потребительские – предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.

- ипотечные – выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

· сфере использования – могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты, направленные в сферу обращения.

· срокам пользования:

- до востребования

- срочные:

1) краткосрочные (до 1 года)

2) среднесрочные (от 1 до 3 лет)

3) долгосрочные (свыше 3 лет).1

· обеспечению:

- бланковые (необеспеченные) – выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита;

- обеспеченные – являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

· способу погашения:

- ссуды, погашаемые единовременно

- ссуды, погашаемые в рассрочку

· видам процентных ставок:

- кредиты с фиксированной процентной ставкой – предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра;

- кредиты с плавающей процентной ставкой – предполагают использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается

· размерам:

- мелкие

- средние

- крупные.

В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.2

На практике используются следующие методы регулирования кредитной политики:

- диверсификация кредитного портфеля – метод предполагает предоставление кредитов различным клиентам, что уменьшает кредитный риск для банка и компенсирует просроченную задолженность;

- диверсификация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, объекта кредитования, залога;

- пролонгация сроков кредитования – банк может продлить сроки погашения кредитов (от нескольких дней до месяца) в связи с тем, что у заемщика не оказалось средств на момент погашения кредита;

- классификация просроченных кредитов и формирование денежных резервов – могут классифицировать, например, стандартные и нестандартные и др.;

- реабилитация проблемных кредитов (длительно невозвращаемых) – банк совместно с клиентом разрабатывает план мероприятий по возвращению просроченных кредитов и процентов.

В состав аппарата управления входят следующие отделы:

1. Совет директоров (правление банка):

- утверждает общие направления кредитной политики банка,

- прогнозирует его деятельность,

- обеспечивает выполнение требований Банка России.

2. Кредитный комитет:

- определяет стратегию и тактику развития кредитных операций,

- принимает решение о выдаче крупных ссуд;

- устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям.

3. Планово-экономический отдел:

- осуществляет планирование текущего кредитования и подготавливает методическое обеспечение.