В России доля карточных транзакций в национальной платежной системе тоже ничтожно мала – менее 0,05%. Но что отличает Россию от других стран, представленных в «Красной книге», так это незначительная роль платежных карточек в розничной торговле.
1. В странах с развитыми карточными рынками количество находящихся в обращении карточек таково, что показатели их численности в расчете на 1 тыс. жителей находятся в пределах от 740 (Франция) до 4355 (США). В России этот показатель находится на уровне 105 карточек на 1 тыс. жителей.
2. В странах с развитыми карточными рынками в обращении находятся различные виды и типы карточек, что обеспечивает возможность выбора для потребителей и возможность оптимальной настройки бизнес-моделей для эмитентов-эквайреров и фирм-акцептантов. Основную роль на современных развитых рынках играют карточки с функциями снятия наличных, непосредственного и отсроченного дебетования и кредитной функцией. В последние годы сокращается доля карточек, выпускаемых торгово-сервисными компаниями, и доля карточек – гарантий чеков. Сложной остается и ситуация с карточками с функцией электронных денег. В большинстве европейских стран удельный вес этих продуктов сокращается. Однако в США и ряде стран Азиатско-Тихоокеанского региона (особенно в Сингапуре) в последние годы электронные кошельки получают все большее распространение.
3. Банкоматы и карточки с функцией снятия наличных продолжат играть заметную роль на всех без исключения национальных и региональных карточных рынках из числа стран, участвовавших в обзоре Банка международных расчетов. Таким образом, не находит статистического подтверждения тезис о сокращении спроса на банкоматные услуги со стороны держателей в экономически развитых странах. Потребность жителей этих стран в наличных средствах по-прежнему остается на высоком уровне, несмотря на опережающие темпы развития безналичных инструментов и платежа и средств расчетов. Число банкоматов в экономически развитых странах продолжает расти, хотя относительные показатели числа и величин транзакций демонстрируют противоречивую динамику. В целом сегмент карточек с функцией снятия наличных в развитых странах испытывает на себе воздействие различных факторов, поэтому прогнозировать конкретные параметры его развития – даже на ближайшие годы – чрезвычайно трудно. В России показатели плотности банкоматных сетей и числа транзакций заметно отстают от средних показателей в экономически развитых странах. Однако при сохранении доминирующей на отечественном карточном рынке модели, основанной на зарплатных проектах, потребность в устройствах самообслуживания оказывается значительно меньше, чем в экономически развитых странах. Поэтому нельзя считать показатели развития инфраструктуры устройств банковского самообслуживания в странах с развитыми карточными рынками эталонными для российского карточного рынка. Если количество банкоматов на 1 млн. жителей в этих странах достигает 1 тыс. и более, то в России сохранение зарплатной модели карточного бизнеса позволяет достичь оптимальной плотности, вероятно, при 150–200 банкоматов на I млн. жителей.
4. В последние годы в странах с развитыми карточными рынками происходит активное распространение карточек с дебетовой функцией – и как инструмента для снятия наличных, и как инструмента платежа за товары и услуги. Развитие дебетового сегмента идет опережающими темпами практически во всех экономически развитых странах, представленных в «Красной книге». Высокие темпы роста дебетового сегмента служат статистическим подтверждением известного в экономической теории феномена непрямого сетевого эффекта. Увеличение эмиссии карточек с дебетовой функцией способствовало увеличению числа торгово-сервисных фирм-акцептантов и числа POS-терминалов. обслуживающих эти карточки. В свою очередь, расширение инфраструктуры обслуживания карточек с дебетовой функцией вызвало новый виток спроса на эти продукты и новое увеличение объемов эмиссии. Таким образом, карточки вновь выступили в качестве платформы, объединившей две независимые группы потребителей – акцептантов и держателей.
