В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по субъектам кредитных отношений, целевому характеру, видам обеспечения, способу и условиям предоставления, срокам и способам погашения и т.д. [22, с. 65].

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду кредитополучателя различают кредиты, предоставляемые [23, с. 104]:

всем слоям населения;

различным социальным группам;

группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и платежеспособности и т.д.

В зависимости от качества и достаточности обеспечения по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.

Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное обеспечение, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по стоимости превышающее 70 процентов размера кредита с учетом процентов по нему; обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств в белорусских рублях или ограниченно конвертируемой валюте (если валюта гарантийного депозита не совпадает с валютой актива); кредиты, по которым риск их невозврата (непогашения) застрахован банком.

Необеспеченные – кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоко ликвидного залога либо у которых реальная стоимость обеспечения составляет менее 70 процентов от размера кредита и процентов по нему и (или) возможность его реализации сомнительна [24, с. 223].

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют следующим образом:

краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

среднесрочные (сроком от одного года до 3 – 5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 5 лет) [25, с. 102].

В настоящее время в республике в связи с общей экономической нестабильностью деление кредитов физическим лицам по срокам носит условный характер. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на:

краткосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно);

долгосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) [12].

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты различаются:

на потребительские нужды;

инвестиционные;

для покупки товаров или оплаты услуг;

на развитие личных хозяйств;

целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

По методам погашения кредиты бывают: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные, досрочно погашаемые.

В составе кредитов на потребительские нужды наибольшее распространение получили кредиты на приобретение транспортных средств, а также предметов домашнего имущества: бытовой техники, мебели. Получают развитие кредиты на такие цели, как лечение, оплату затрат по обучению, отдых и туризм и другие.

В составе инвестиционных или, иными словами, кредитов на финансирование недвижимости относятся кредиты на строительство, реконструкцию, приобретение и ремонт индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков, строительство и приобретение гаражей и т.п.