Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования.
Имеются достаточные основания считать, что кредит является одним из самых гениальных изобретений в истории человечества. Благодаря кредиту появляется объективная возможность у юридических и физических лиц существенно сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит объективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства, поскольку кредитополучатель берет кредит в банке не потому, что он беден, а потому, что в силу объективности кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в излишнем количестве означает омертвить собственный капитал, который без движения приносит лишь убытки. Кроме того, кредит необходим для развития производства в расширенных масштабах.
Банковское кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерность развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных направлений банковского бизнеса, самой доходной и наиболее рисковой его статьей. Кроме того, банковское кредитование физических лиц, бесспорно, является перспективным направлением деятельности, поскольку, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции. Вместе с тем, кредитование населения может осуществляться также небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Принимая во внимание, что наибольший удельный вес в республике в качестве кредитодателей занимают банки, а развитие небанковских кредитно-финансовых организаций находится на начальном этапе, в данном исследовании наибольшее внимание уделено рассмотрению практики кредитования физических лиц коммерческими банками, в частности ЗАО «Сомбелбанк».
Особым видом кредита, потребность в котором остается острой, является потребительский кредит. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения, а также выполняет другие важные функции. В этой связи, важное значение сегодня приобретает исследование теоретических аспектов потребительского кредитования, изучение современных технологий кредитования, а также выработка концептуальных предложений по построению в Беларуси соответствующей мировым стандартам системы кредитования физических лиц.
В условиях рыночной экономики проблема развития и совершенствования банковского кредитования приобрела особую актуальность и значимость. В последнее время в банковской практике идет процесс формирования качественно иных подходов при построении кредитных отношений банков с кредитополучателями. Речь идет об установлении действительно партнерских и экономически выгодных отношений между ними, базирующихся на договорной основе. Наряду с этим, в процессе кредитования существует ряд проблем, необходимо совершенствовать отношения банка и кредитополучателей.
Первая проблема – это проблема минимизации кредитного риска. Национальный банк и коммерческие банки принимают меры по снижению удельного веса проблемных кредитов в кредитной задолженности банков. Однако, несмотря на принимаемые меры, уровень данного показателя остается значительным. Высокая доля проблемных кредитов ограничивает возможности банков по кредитованию экономики. Для решения этой проблемы у банков возникает необходимость разработки кредитной политики и механизма кредитования, которые позволяли бы эффективно использовать кредитный потенциал каждого банка. Имеется достаточно теоретических разработок по данной теме, однако, как показывает практика не всегда теория отвечает современным требованиям. Поэтому необходимо постоянно искать новые пути решения данной проблемы.
Вторая проблема – это несовершенство белорусского законодательства, третья – это недостаточная информационная обеспеченность кредитного работника, отсутствие связи между банками, недостаточность автоматизации процесса кредитования и большой объем рутинной работы.
На сегодняшний день одна из важнейших задач банка – привлечение как можно большего числа надежных, платежеспособных и кредитоспособных клиентов, а также правильная организация кредитных отношений, означающая оптимальное использование кредитных ресурсов, предотвращающая их замораживание в безнадежных долгах. Для решения этой задачи особое внимание необходимо уделять проведению качественного анализа кредитоспособности кредитополучателей, выбору надежных способов обеспечения возврата кредита и метода кредитования в зависимости от класса кредитоспособности кредитополучателя. В процессе кредитования наши банки сталкиваются с множеством проблем на стадии принятия решения о выдаче кредита. Все эти проблемы негативно влияют на качество кредитного портфеля банка, так как кредитный работник теряет время на составление однотипных документов и консультации в ущерб анализу кредитуемой сделки.
Проблема банковского кредитования в нашей стране занимает умы многих экономистов, поскольку от качества кредитования зависит уровень развития экономики страны и благосостояния населения в целом. Поэтому выбор нами темы настоящей дипломной работы был сделан не случайно.
В настоящее время кредитование физических лиц в Республике Беларусь развивается поступательно. Этому свидетельствуют статистические данные, предоставленные в настоящей работе. Однако в данной сфере существуют на сегодняшний день и реальные проблемы, о чем и будет рассмотрено далее.
