Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.
Кредитование физических лиц в Республике Беларусь в современных условиях осуществляют практически все коммерческие банки. Рассматривая потребительское кредитование в посткризисный период, выявляются следующие тенденции: кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11 – 01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2011 г. составил 89%. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению. Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.
В анализируемом периоде произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2010 г. по 01.01.2011 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2010 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.11 г. достиг отметки 0,55 %. В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.11 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.
Кредитная политика ЗАО «Сомбелбанк» направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.
Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.
В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования – 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды – 40,6%.
