Розничные платежи - это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся обычно к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций либо, напротив, - это платежи частных фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка у населения сельхозпродукции). Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т.п.).
Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем. Платежи наличными деньгами, которые еще называют платежами «из рук в руки», обычно связаны с низкой суммой платежа между двумя частными лицами или между частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых платежах.
Платеж наличными представляет собой непосредственную, немедленную и окончательную передачу ценности от плательщика к получателю платежа, т.е. платеж наличными становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, а деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей.
Сделки, исполнение которых сопровождается оплатой наличными деньгами, обычно не требуют идентификации сторон, т.е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т.п.) и их фиксации в документах получателя платежа.
Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время имеется множество различных инструментов розничных платежей, каждый со своими собственными характеристиками, приспособленными для специфических типов отношений сторон и различных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов.
Различные классы продавцов и покупателей в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса могут предпочитать различные специфические типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие инструменты розничных платежей могут быть взаимозаменяемыми, в связи, с чем сохраняется и все более увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей. При этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные. Розничные платежные услуги предоставляются в основном банковскими учреждениями. При этом безналичные розничные платежи обычно сопровождаются денежными переводами между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя, что вызывает необходимость осуществления идентификации сторон, по меньшей мере, в форме указания реквизитов их банковских счетов.
Существуют разнообразные инструменты безналичных розничных платежей. Их можно классифицировать по ряду признаков. Как и в механизмах оптовых платежных систем, инструменты безналичных розничных платежей с точки зрения технологии их проведения могут быть разделены на «бумажные» и «электронные» инструменты.
К бумажным относятся безналичные перечисления денежных средств по счетам, открытым физическим лицам в банках на основе использования населением расчетных документов на бумажном носителе информации: платежных поручений, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов. Основными системами электронных розничных платежей являются расчеты с использованием платежных карт, переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, почтовые переводы физических лиц через отделения связи, системы перевода коммунальных платежей, платежи с использованием электронных денег.
