Розничные платежи можно также классифицировать по признаку наличия или отсутствия у клиента банковского счета для их проведения.

Большинство розничных платежных систем предполагает обязательное наличие банковских счетов плательщика и получателя денежных средств. В таких платежных системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени. При массовых платежах эти счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления платежей для банков и их клиентов. Банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них всю массу платежей в одном документе - выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

К традиционным способам проведения розничных платежей с использованием банковских счетов клиентов следует отнести платежи физических лиц через их текущие счета на основе классических форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитивам, расчеты чеками, расчеты по инкассо. Текущие счета физических лиц по своему экономическому содержанию относятся к банковским счетам до востребования. К розничным платежам с использованием счета относят также платежи физических лиц посредством банковских платежных карт с открытием клиенту карточного счета.

Помимо текущих счетов и карточных счетов, которые изначально предназначены для совершения по ним расчетных операций, банки открывают физическим лицам счета по вкладам (депозитам), которые в свою очередь подразделяются на вклады до востребования и срочные вклады. Действующей правовой базой по депозитным счетам до востребования предусмотрена возможность использования их и для осуществления безналичных расчетов.

Вместе с тем в современных условиях существуют розничные платежные системы, которые не предполагают наличие клиентского банковского счета для проведения платежа. Эти платежные системы, как правило, работают с разовыми платежами и с непостоянными клиентами. Представителями таких платежных систем являются:

• электронные переводы банками денежных средств физическими лицами без открытия банковских счетов;

• система почтовых переводов через отделения связи «Почта России»;

• системы сбора коммунальных платежей.

Для банков существенной экономической и юридической характеристикой инструментов безналичных розничных платежей является также характер денежного перевода, инициируемого с их помощью, способ предоставления клиентом в банк платежной инструкции. С этой точки зрения все инструменты платежа делятся:

• на дебетовые, т.е. инструменты, инициирующие дебетовый перевод средств (денежный перевод, инициатором которого является не плательщик, а получатель);

• кредитовые, инициирующие кредитовый перевод средств (денежный перевод, который инициирует сам плательщик).

Большинство европейских стран и Япония используют, главным образом кредитовые переводы платежей (к этой же группе стран относится и Россия), в то время как в США, Канаде, Австралии и некоторых европейских странах наиболее популярны платежи, инициатива которых исходит от получателя средств.

Глоссарий Банка международных расчетов (БМР) дает следующие определения кредитовому и дебетовому переводам. Кредитовый перевод осуществляется на основе подтвержденного плательщиком платежного поручения, инструктирующего ведущий счет плательщика банк, как перевести средства со счета плательщика на счет названного бенефициара. При дебетовом переводе инструменты дебетовых переводов (например, чеки), выданные и подтвержденные плательщиком, перенаправляются из банка бенефициара в банк плательщика и приводят к дебетованию счета плательщика.

Различие между дебетовыми и кредитовыми переводами заключается в порядке передачи в банк плательщика указания провести платеж: непосредственно от плательщика в его банк либо от плательщика через получателя платежа и его банк в банк плательщика.