Основой современных розничных платежей в безналичной форме являются платежные карты, которые создают возможности предоставления населению широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет.

С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. В России эмиссия платежных карт сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения.

Платежная карта - инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты.

Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);

• пластиковые;

• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

По механизму расчетов:

• карты, участвующие в двусторонних системах расчетов, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. В данном случае владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

• карты, участвующие в многосторонних системах расчетов, предоставляют владельцам возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Euro pay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта - документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5 х 53,9 х 0,76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, а также скидки с цены товара и т.д. В отличие от частных коммерческих карт, возможности использования которых ограничены заранее определенными рамками, банковские карты являются универсальным средством платежа, чья сфера использования не имеет определенных границ.

Порядок выпуска и использования банковских карт в Российской Федерации регламентирует Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта – вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией – эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией – эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств.