В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию - претензионную. Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.
Отличие расчетов микропроцессорными картами (смарт-картами) от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.
Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:
• клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты;
• клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту;
• торгово-сервисная точка должна получить в банке-участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.
При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде ПИН-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина, таким образом, будет зачислено множество платежей.
В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты на традиционный банковский счет.
Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт-карт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершить обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.
