Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.
Кредитная политика банка включает следующие элементы:
определение целей, на основании которых формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);
описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;
перечень необходимых документов;
основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;
лимитирование операций по кредитованию;
политику установления процентных ставок по кредитам;
методики оценки кредитных заявок;
методики диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.
Наличие ресурсов у банка и их структура обуславливают проведение кредитной политики. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка
Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
Макроэкономическая стабилизация, последовательное снижение процентных ставок, укрепление банковской системы, усиление инвестиционной активности российских предприятий способствовали росту объемов кредитования реального сектора экономики.
Разрабатывая кредитную политику, банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (Таблица 1)
Таблица 1 - Факторы, определяющие кредитную политику банка
|
№ п/п |
Факторы |
Признаки |
|
А |
В | |
|
1 |
Макроэкономические |
Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства РФ |
|
2 |
Региональные и отраслевые |
Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов |
|
3 |
Внутрибанковские |
Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала |
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по представлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели.
Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с увеличенным риском, повышенный процент за кредит является "платой за риск" в банковском деле.
При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее рискованными направлениями кредитования, что также необходимо отразить в регламентирующих параметрах и процедурах, предусмотренных кредитной политикой банка.
Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования (Таблица 2).
Таблица 2 - Элементы кредитной политики
|
№ п/п |
Этапы кредитования |
Регламентируемые параметры и процедуры |
|
А |
В | |
|
1 |
Предварительная работа по предоставлению кредитов |
Состав будущих заемщиков Виды кредитования Количественные процедуры кредитования Стандарты оценки кредитоспособности заемщиков Стандарты оценки ссуд Процентные ставки Методы обеспечения возвратности кредита Контроль за соблюдением процедуры подготовки Выдачи кредита |
|
2 |
Оформление кредита |
Формы документов Технологическая процедура выдачи кредита Контроль за правильностью оформления кредита |
|
3 |
Управление кредитом |
Порядок управления кредитным портфелем Контроль за исполнением кредитных договоров Условия продления или возобновления просроченных кредитов Порядок покрытия убытков Контроль за управлением кредитом |
