Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный

. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку. Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США (Рисунок 2.)

Рисунок 2. Классификация потребительского кредита в США

Рассмотрим теперь наиболее распространенные виды кредитных услуг, оказываемых населению нашими банками. Отечественные банки предлагают россиянам самые разнообразные кредитные услуги, начиная от ссуд на приобретение и строительство жилья, покупку легковых автомобилей и других товаров длительного пользования и заканчивая ссудами на оплату стоимости туристических поездок и дневного обучения в российских вузах.

По данным Ситибанка (Москва), большинство частных лиц хотели бы взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности – займы на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, бытовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованы кредиты для оплаты обучения и поездки на отдых.

Все еще не пользуется популярностью потребительский кредит на оплату медицинских услуг. Граждане, которые хотят поправить здоровье или улучшить внешность на деньги банков, могут получить нецелевой беззалоговый потребительский кредит. Сейчас такие займы предоставляют целый ряд банков, например Ситибанк и Райффайзенбанк Австрия (Москва). Получить кредит можно за несколько дней, о том, на что предполагается потратить деньги, вас никто не спросит. Обязательное страхование жизни и трудоспособности обойдется примерно в $100 – 150, при этом страховщик просто поинтересуется, здоровы ли вы – медицинского освидетельствования не потребуется.[20]

Может сложиться впечатление, что наиболее быстро развивается автокредитование: банки постоянно снижают ставки, предлагают новые программы. В действительности это не совсем так, программы автокредитования просто получают более серьезную рекламную поддержку: их освещение выгодно автодилерам, рекламные бюджеты которых довольно велики.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке вот уже год, как можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку бытовой сантехники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т.д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники. С мебельными магазинами активно сотрудничает банк «1 О.В.К.», который также выдает кредиты для покупки меховых изделий, дубленок и ювелирных украшений.[33]