Наблюдающиеся в последнее время стремительное развитие потребительского кредитования в России дает основание отнести его к числу факторов, которые в среднесрочной перспективе способны оказывать существенное влияние на экономическую и социальную жизнь общества.
В стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой правительством и Банком России, в частности, подчеркивается, что важным направлением развития кредитных операций отечественных банков могут стать их операции с розничными клиентами, а именно ипотечное кредитование и потребительский кредит. Причем в этом документе особо отмечается, что на степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок, а так же стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.
Все большую актуальность приобретает тема развития потребительского кредитования в нашей стране в связи с нарастающими объемами товарооборота организаций, которые во многом обусловлены наличием такой услуги на рынке, как приобретение товаров в рассрочку.
В капиталистических странах потребительский кредит начал развиваться уже очень давно, к примеру, во Франции домашние хозяйства почти сравнялись по общей сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли по этому показателю, выйдя на первое место. Широкое распространение потребительского кредита в промышленно развитых странах следует связывать, вероятно, в первую очередь с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В России, к сожалению, до такого уровня пока далеко, но в последнее время банки Москвы, Санкт-Петербурга, а так же Новосибирска активизируют свою работу с населением в области кредитования. Объяснить факт медленного роста объемов потребительского кредитования до 1991 года можно наличием «железного занавеса», который «ограждал» СССР от проникновения на территорию страны импортных товаров, способствуя возникновению товарного дефицита. Кредитовать было по большому счету нечего.
Основное воздействие потребительского кредитования на макро- и микроэкономику страны выражается в стимулировании потребительского спроса, перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов.
Потребительский кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Указанная зависимость стала особенно тесной в настоящее время в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю дорогостоящий товар, легче в рассрочку, достигающую нескольких лет.
Главная социальная функция потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения: частные лица получают в свое распоряжение предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем сумеют накопить необходимые средства для их приобретения.
Рассмотрение в работе данного инструмента стимулирования платежеспособного спроса обусловлено назревшей необходимостью его развития в масштабах отечественной экономики. В России производители товаров длительного пользования (включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и автомобилестроения, а также торговых организаций, реализующих достаточно дорогую импортную бытовую и оргтехнику и пр. Сказанным объясняется актуальность настоящего исследования.
Целью данной работы является определение направлений развития потребительского кредитования в Российской Федерации и, конкретно, в Новосибирской области. Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:
· изучение сущности потребительского кредита, а именно: рассмотрение понятия, основных форм и видов потребительского кредита, а также условий его появления и развития на территории России с XVIII века до наших дней;
· анализ сложившейся ситуации на российском рынке потребительского кредитования, рассмотрение его инфраструктуры и практики потребительского кредита по России в целом а, в особенности в г. Новосибирске. Выявление проблемных моментов развития банковского кредитования в РФ.
· Рассмотрение новых технологий, применяемых для упрощения процедуры кредитования граждан, а так же для снижения процента невозвратности, выданных ссуд.
· Предложение ряда мер, направленных на развитие потребительского кредитования в РФ и НСО.
