Несмотря на все трудности, связанные с недоверием людей коммерческим банкам, многие российские банки на сегодняшний день значительно пополнили количество своих клиентов. По данным Банка России, по состоянию на 1 декабря 2005 года объемы кредитования физических лиц составляли 573266 млн. рублей, а уже в марте 2006г по оценке Центра экономических исследований достигли 685000 млн. рублей. На кредитном рынке никак не отразился летний «кризис доверия» - замедление темпов выдачи новых ссуд не наблюдалось. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. В предстоящие годы их доля в кредитном портфеле должна вырасти до 20-30%. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января 2006 г., составляли 3149,9 млрд. рублей, или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроения его объемов по отношению к ВВП.
Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение. Но говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Доля ипотечного кредитования в ВВП пока не превышает 1%, в то время как в США она составляет 55%, в странах Евросоюза – более 30%. По данным Банка России, в 2006 году на ипотеку пришлось лишь 1,52% всех кредитов, выданных частным лицам. В абсолютных значениях, по подсчетам это 46 тыс. выданных ипотечных кредитов.
Автокредитование. Учитывая развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и, в отличие от рассмотренной выше ипотеки, уже получил реальное развитие. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля – это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США – 80%. По оценкам кредитных банковских специалистов, через 2-3 года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Этот вид кредита предоставляет более 150 российских банков, и их число растет.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;
Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
