Другой проблемой является то, что большая часть получаемых кредитов расходуется на приобретение импортной продукции. По мнению бывшего генерального директора Сибакадембанка А.Бекарева

, в настоящее время через систему потребительского кредитования продаются в основном товары импортного производства, поэтому фактически мы кредитуем экономику других стран.

Однако потребительский кредит включает в себя не только кредиты на покупку товаров, но и кредиты на различные потребительские цели: строительство и ремонт недвижимости, покупка жилья, автотранспорта, гаража, в том числе на оплату учебы и прочие неотложные нужды. Рассмотрение кредитов, предлагаемых новосибирскими банками целесообразно проводить в форме составления таблицы.(Приложение 2).

Из приложения заметно, что чем сложнее оформить кредит, тем меньше процентные ставки будут по нему и соответственно, чем легче получить кредит, тем дороже он обойдется заемщику. В принципе такая зависимость выявляется не только в Новосибирске, но и по России в целом, а также и в других странах.

Вместе с тем, упрощение процедуры выдачи кредитов неизбежно влечет за собой увеличение кредитных рисков. Большинство банков, занимающихся экспресс-кредитами, получают неплохую прибыль, так как потенциальных заёмщиков привлекает простота оформления кредита.

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке процент невозврата кредитов составляет всего 0,3%.

Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте.

Сбербанк занимает 2-ое место по совокупному объему выданных потребительских кредитов, а если рассматривать кредиты сроком от 1 до 3 лет, то здесь Сбербанк - безусловный лидер (только за 2003 год таких кредитов им было выдано на сумму 11,4 млрд. руб.) Основная доля потребительских кредитов (99,6%) выдается резидентам.

По мнению экспертов Государственного Научно - Исследовательского института Системного Анализа Счетной палаты, в будущем году увеличится количество предложений по всем видам кредитов для физических лиц: по ипотеке, автокредитованию, кредитам на покупку товаров. По их прогнозам, объем ипотечных кредитов увеличится за 2005 год в 1,8 раза, а автомобильных - в 2,5 раза. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности так называемого “среднего класса”, на который в основном и ориентируются банки. Если сейчас, согласно оценкам аналитиков, эта социальная группа в Новосибирске составляет примерно 21% семей, то в ближайшие несколько лет ожидается расширение этого слоя до 30-40%.

Сейчас новосибирским, да и всем российским банкам приходится работать в условиях, когда нет четко прописанной процедуры реализации залога, дающей им возможность взыскать причитающиеся деньги с наименьшими потерями. Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем. Многие банкиры считают, что кредитные карты могут стать решением данной проблемы.