Становление национального рынка потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных причин. Подавляющее большинство российских банков (за исключением Сбербанка, Внешторгбанка и некоторых других) располагает небольшим по западным меркам ресурсным потенциалом, складывающимся из совокупного собственного денежного капитала и долгосрочного заемного или привлеченного денежного капитала в виде целевых, срочных и сберегательных вкладов корпоративной и частной клиентуры. Маркетинговые исследования рынка розничных кредитных услуг российскими банками почти не проводятся, и поэтому кредитные вложения в сектор домашних хозяйств осуществляются нашими банками по существу наугад. Филиальная сеть большинства наших банков слишком мала по западным меркам, да и уровень технического оснащения их региональных офисов недостаточно высокий. Специальные структурные подразделения, ведающие вопросами потребительского кредита, во многих отечественных банках, особенно мелких и средних, отсутствуют. Имеющийся в банках штат кредитных инспекторов, занимающийся кредитованием населения, как правило, небольшой. Этот кредитный персонал большинства наших банков недостаточно опытный, ему не хватает хорошо отработанных технологий и прочных навыков работы с частной клиентурой. Производительность труда кредитных инспекторов многих наших банков недостаточно высокая. В этой связи следует отметить, что в некоторых коммерческих банках США один кредитный инспектор ежедневно обрабатывает до 300 заявок частных лиц на получение ссуд для приобретения автомобилей и других товаров длительного пользования. По-прежнему средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского населения остается невысоким, и очень многие наши сограждане просто не располагают официальными доходами, достаточными для обеспечения своевременного и полного возврата потребительских ссуд на условиях, прелагаемых банками. Как и раньше, известная часть денежных доходов многих россиян находится «в тени». А ведь при рассмотрении кредитных заявок банки как кредиторы принимают во внимание прежде всего официальные денежные доходы частных клиентов. Кредитные досье (истории) индивидуальных заемщиков нашими банками еще только формируются. Уровень инфляции в современной России пока значительно выше, чем во многих экономически развитых странах. Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не всегда надежно и эффективно защищаются действующим гражданским и банковским законодательством. Нередко стоимость и длительность процедуры реализации банками имеющегося кредитного залога полностью «съедают» весь экономический эффект от проведенных активных кредитных операций. Особенно часто такое случается при выдаче банками ипотечных ссуд физическим лицам на приобретение или строительство жилых домов и квартир. Сказывается отчасти и высокая трудоемкость розничного кредитного бизнеса, который по уровню издержек несопоставим ни с какой-либо другой отраслью кредитно-банковского дела.
К сожалению высшее и среднее руководства подавляющего большинства российских банков занимает слишком осторожную, выжидательную, а в ряде случаев и неоправданно консервативную позицию по отношению к развитию розничного кредитного бизнеса. Корпоративное мышление многих российских банкиров отличается косностью, а их корпоративная культура находится явно не на высоте. А для многих наших банков вообще свойственно пренебрежительное отношение к развитию розничного кредитного бизнеса. Такие банкиры предпочитают работать «по старинке» и не утруждать себя излишними мелкими заботами, связанными с «частниками», забывая при этом о необходимости обеспечения каждодневной диверсификации и повышения доходности собственной кредитной деятельности. Если же эти банкиры и предоставляют физическим лицам потребительские ссуды, то это делается ими прежде всего в расчете на привлечение наиболее состоятельных частных клиентов. Однако в России слой богатых людей еще очень тонок, и таких выгодных частных клиентов на все отечественные банковские институты может просто не хватить. По этим и некоторым другим причинам руководство подавляющего большинства отечественных банков так и не сформировало до сей поры целостную, грамотную и научно обоснованную политику в области потребительского кредита, рассчитанную на сколько-нибудь длительную перспективу. Поэтому нередко их политика в сфере розничных кредитных услуг недостаточно последовательна; она пассивна и малоэффективна.
