В данной работе были рассмотрены и решены поставленные задачи: изучена сущность потребительского кредита, проведен анализ сложившейся ситуации на российском рынке потребительского кредитования, в т.ч. в г. Новосибирске, выявлены проблемы развития банковского кредитования в РФ; рассмотрены новые технологии, применяемые для упрощения процедуры кредитования граждан; предложен ряд мер, направленных на развитие потребительского кредитования в РФ и Новосибирской области.

Смысл операций по предоставлению потребительского кредита заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или в предоставлении банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на уплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Можно объединить все виды кредитов в несколько больших групп:

1. Стандартный банковский кредит, целевой или на определенные цели, который можно получить в отделении банка. В этом случае требуется подтверждение доходов или залог, но он предлагает более низкие ставки.

2. Экспресс-кредит или магазинный - это кредиты на определенные товары (бытовая техника, автомобили и т.д. Ставки по ним одни из самых высоких.

3. Овердрафты – это банковский продукт, характеризуется определенным лимитом задолженности, который может погашаться и возобновляться в полном объеме в течение срока действия договора несколько раз. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие.

4. Кредитные карты. Ставки по этому типу кредита относительно высоки.

В настоящее время на кредитном рынке наблюдается рост темпов выдачи новых ссуд. В ближайшее время ожидается рост потребительского кредитования на 20-30%.

Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Хотя говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Заслуженной популярностью пользуется автокредитование. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля – это покупка с использованием автокредитования.

Условия выдачи потребительских за последнее время практически не изменились. Сегодня их стоимость в среднем составляет 15—28% годовых в рублях, требования к заемщику стандартные: гражданство РФ, возраст от 18—21 года до пенсионного возраста

Сейчас на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Так ставка Мастер-банка -16% годовых, Инвестторгбанк – 15%, Межрегионбанк – 11% и т.д

В условиях российской экономики разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита, в нем можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операции потребительского кредитования:

1. Двусторонняя схема (торговое предприятие – потребитель): кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным.

2. Трехсторонняя схема (торговое предприятие – потребитель – банк): кредитором выступает банк, а торговая компания выступает в роли пункта продажи товара.

Сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается тенденция к замещению потребительского кредитования кредитными картами. Некоторые банки для удобства потенциальных клиентов сделали возможным заполнение заявки на получение кредитной карты даже через интернет. Однако, несмотря на то, что популярность кредиток с каждым годом растет, для многих клиентов пока это элемент престижа, но не необходимости.

Потребительское кредитование в городе Новосибирске начало развиваться не так давно, позже, чем в Москве и Санкт-Петербурге, но на сегодняшний день можно уже говорить о том, что инфраструктура потребительского кредитования представлена в городе множеством банков, занимающимися кредитованием частных клиентов: Русский стандарт, Сибакадембанк, УралСибБанк, Новосибирская Финансовая Компания и т.д. В Новосибирской области на 2004г. кредитов физическим лицам выдано на общую сумму 2,3 млрд. руб.

При всем росте потребности в кредитах рынок потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных причин: подавляющее большинство российских банков располагает небольшим по западным меркам ресурсным потенциалом, техническое оснащение их региональных офисов недостаточно высоко, штат кредитных инспекторов, занимающийся кредитованием населения небольшой, недостаточно опытный, ему не хватает хорошо отработанных технологий и прочных навыков работы с частной клиентурой, производительность труда кредитных инспекторов многих наших банков недостаточно высокая.

Для того чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков. Создание кредитных бюро — общепринятая международная практика, позволяющая значительно снизить кредитные риски банков и ставки по кредитам. С 1 сентября 2005 года все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро.