За последний год увеличилась доля кредитов с просроченными датами погашения, что увеличивает кредитный риск банка.

Кроме того, среди кредитов, выданных физическим лицам, возросла доля невозвратных кредитов.

Причинами возникновения данных ситуаций являются следующие:

1.макроэкономические факторы – влияние мирового финансового кризиса;

2. выдача большого количества кредитов без должной оценки кредитоспособности заемщика;

3. банкротство юридических лиц-заемщиков Банка.

Так как финансовый кризис коснулся всей территории Российской Федерации, то распределение случаев возникновения просроченных задолженностей относительно равномерная.

Исходя из вышеназванных характеристик кредитной деятельности Банка и причин возникновения кредитного риска в современных условиях, можно обозначить следующий круг вопросов, которые необходимо решить:

1. Снизить долю просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка по всем сегмента кредитования.

2. Необходимо совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков.

3. Необходимо разработать систему методов оценки достоверности предоставляемой заемщиком информации, совершенствовать информационное обеспечение работ по оценке кредитоспособности заемщиков.

4. Разработать систему управления кредитным портфелем Банка с учетом сложившихся в экономике кризисных явлений.

5. Выявить те отрасли, в которых влияние кризиса оказалось наиболее сильным.

Проблема, возникшая в Банке характеризуется следующим – снижение прибыльности кредитных операций Сбербанка за счет увеличения кредитного риска.

Симптомы проблемы: увеличение просроченной задолженности по кредитам, выданным Сбербанком.

Причины возникновения данной проблемы обозначены выше.

При решении данной проблемы необходимо достигнуть следующих целей:

1. повышение эффективности кредитных операций Банка;

2. увеличение эффективности кредитования юридических лиц;

3. повышение эффективности кредитования физических лиц;

4. повышение эффективности кредитования малых предпринимателей;

5. снижение доли убыточных кредитов в кредитном портфеле банка.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

1. разработка эффективных процедур оценки кредитоспособности заемщика;

2. снижения вероятности ошибки при присвоении заемщику статуса кредитоспособности;

3. разработка и внедрение системы проверки достоверности представленных заемщиком данных;

4. разработать систему оценки «плохих» кредитов в кредитном портфеле Банка и систему избавления от них;

5. достижение объективности оценки кредитоспособности заемщиков;

6. разработать программу повышения квалификации персонала кредитного отдела, в особенности аналитиков;

7. разработка и внедрение гибкой системы процентных ставок с учетом величины кредитного риска по тому или иному кредитному продукту и заемщику;

8. повысить эффективность кредитных операций Банка;

9. повысит скорость сбора информации о заемщике;

10. разработать систему оперативного обновления информации о заемщике;

11. внести в кредитные договоры Банка обязательства клиентов о своевременном информировании Банка об изменении существенных условий жизни или функционирования (предприятия), влияющих на кредитоспособность заемщика;

12. проанализировать виды деятельности заемщиков Банка и выделить наиболее рисковые отрасли деятельности;

13. снизить издержки обслуживания кредитных договоров;

14. увеличение прибыли Банка от кредитных операций;

15. снизить убытки Банка от увеличения доли просроченной задолженности;

16. поиск дешевых источников кредитования.

Далее, используя метод выталкивания, построим дерево задач.

Для этого установим связи между указанными элементами, пронумерованными от 1 до 16 (таблица 1).

Таблица 1.