Более низкие риски дают возможность банкам устанавливать и процентные ставки по кредитной линии для зарплатных проектов ниже, чем для клиентов с улицы, что повышает привлекательность таких кредитных продуктов, как кредитные карточки.
Таким образом, банкам, как показывает практика, гораздо интереснее предлагать своим клиентам в рамках зарплатных проектов не обычную дебетовую карточку, а карточку с разрешенным овердрафтом, которая позволяет установить клиенту кредитный лимит. Такая карточка как продукт вполне проста для понимания клиентом и достаточно легко продается.
Более того, эмитенту при использовании такой модели не требуются дополнительные инвестиция и развитие инфраструктуры обслуживания карточек или в оценку кредитоспособности каждого из держателей: ответственность за потребительское поведение сотрудников по-прежнему лежит на самой компании или предприятии, а размеры овердрафта жестко ограничиваются и контролируются эмитентом. При неспособности держателя погасить текущую задолженность предприятие и банк могут быстро прекратить предоставление данному клиенту услуги овердрафта. Да и сама возможность потерь банка от не-погашенного кредита минимальна, поскольку он фактически погашается предприятием, а не самим держа гелем.
Другое дело, что клиент, получая зарплату на карточку, образовавшуюся задолженность по овердрафтной карточке (в случае, если он прибегал к займу) тут же гасит, причем полностью. Что, разумеется, не очень выгодно для банков. Поэтому банки предпочитают предоставлять клиентам кредитную линию не в размере зарплаты, а значительно больше – иногда в несколько раз. Клиент, воспринимая сначала удобство кредитных денег, а затем и идеологию жизни в кредит, позволяет таким образом банку зарабатывать на комиссиях, так как гасил не всю задолженность при перечислении зарплаты на карточку, а лишь ее часть.
Таким образом, через реализацию зарплатных проектов российские граждане станут потребителями комплекса услуг карточного бизнеса.
Предоставление кредитной линии зарплатному клиенту осуществляется по упрошенной процедуре. Так, в частности, нужно просто заполнить анкету. В зависимости от категории сотрудника, установленной самим предприятием, – ТОР-1, ТОР-2. ТОР-3 и т.д., его ежемесячная зарплата просто множится на соответствующий коэффициент от 1 до, скажем, 5.
Безусловно, в последнее время увеличивается объем эмиссии банковских карточек для частных лиц. В основном это связано с появлением кредитных карточек с льготным периодом уплаты процентов. Однако карточки с льготным периодом кредитования – продукт, предназначенный все же для продвинутых пользователей банковских услуг. Овердрафтная же карточка, выпушенная в рамках зарплатного проекта, которая может работать и как дебетовая, и как кредитная, гораздо проще для понимания клиентами, особенно если речь идет о зарплатниках. К тому же следует учитывать специфику российского населения, которое либо знакомо с банковским обслуживанием поверхностно, либо не знакомо вовсе. Более того, процентная ставка у карточек с льготным периодом кредитования гораздо выше, чем у простых овердрафтных карточек, а практика показывает, что 80–90% клиентов не успевают по каким-либо причинам погасить задолженность в течение этого самого льготного периода, а значит вес равно платят проценты, причем суммарно большие.
Разумеется, в какой-нибудь крупной финансовой корпорации клиенты даже в рамках зарплатных проектов вполне могут интересоваться карточкой с льготным периодом. Но обычно такие карточки выдаются все-таки топ-менеджменту предприятий, где изначально категория пластика выше – от «классика» до «голда».
Если же речь идет о рядовых сотрудниках, которым, в принципе, затруднительно объяснить, что такое Grace Period, то им гораздо проще понять простой механизм овердрафтной карточки: залез – заплатил, пришла зарплата – вернул. Таким образом, можно сделать вывод, что чем проще продукт, тем проще он продается в зарплатном варианте, тем, в принципе, проще навязывается клиенту.
Задача же банка – приучить клиента расплачиваться своей карточкой всегда и везде, где только это возможно. Анализ динамики снятия наличных с зарплатных карточек их держателями показывает, что это вполне выполнимо. Разумеется, не сразу, но постепенно клиент приучается снимать, деньги с карточки не больше, чем ему нужно. Причем это происходят довольно быстро, как показывает практика, первые три месяца с начала старта зарплатного проекта на том или ином предприятии деньги с карточки клиентами снимаются полностью в первые два-три дня с момента их зачисления. Однако уже через три месяца объемы снимаемых средств постепенно начинают снижаться, а остатки на карточных (зарплатных) счетах, соответственно, расти. Поначалу снимается до 90%. но постепенно эта цифра доходит до 30%.
