Но все же, если агентство решает прибежать к помощи суда, то следующим этапом становится исполнительное производство, которое включает в себя розыск имущества должника и арест этого имущества с участием судебных приставов. По закону после суда имущество заемщика реализуется на открытом аукционе по максимальной цене. При просрочке беззалоговых кредитов по малым суммам (до 30 тыс. рублей) у заемщика конфискуется «бэушное» имущество примерно адекватной стоимости — телевизор или стиральная машина[34]. В России пока нет законодательства о коллекторском бизнесе, и многие особенности этого дела ничем не регламентированы, кроме практики, сложившейся за рубежом. В этом есть свои плюсы и минусы. Во-первых, появление закона даст определенные рамки, в которых можно общаться с должниками, при этом многие специалисты сходятся во мнении, что на зарегулированном рынке возможности повлиять на недобросовестного заемщика более ограниченны[35].
Самое интересное в работе агентства - методы, которые не имеют отношения к психологии и давлению на совесть. Гендиректор ФАСП Олег Морозов называет коллекторское агентство «фабрикой по переработке долгов». Специальное ПО позволяет поставить процесс переработки на поток. Электронные мозги помогают работникам агентства делать быстро большое количество правильных своевременных действий, на которые без программы понадобилось бы в 3—4 раза больше времени[36]. Для начала ПО оценивает все поступающие дела по вероятности взыскания. Это тот же скоринг, только не потенциального заемщика, а реального должника. По результатам оценки программа выстраивает дела в порядке убывания вероятности взыскания и выдает сотруднику готовые шаблоны писем, напоминание о звонках или визитах конкретным лицам. Скорость в данном случае означает оборот и экономическую эффективность агентства. С увеличением собственного материала для статистической обработки у агентства будет возрастать точность рекомендаций, которые система посылает оператору. То есть в агентстве происходит такая же обкатка скоринга, которая бывает в банках в первые 1,5—2 года после начала кредитования и работы с широким кругом заемщиков.
Мировая практика говорит о том, что собрать можно до 80% просроченной задолженности. Категорическими, злостными неплательщиками (мошенниками) являются не более 10—15% должников, задерживающих выплаты.
Таким образом, можно сделать вывод, что для борьбы с просроченной задолженностью уСвязь-банка существует два наиболее приемлемых варианта: создание подразделения по проблемным активам, которое в свою очередь делится на подразделение soft collection (просрочка<60 дней) и подразделения hard collection (просрочка>60 дней), или на этапе превышения просроченной задолженности 60 дней – передача долга коллекторскому агентству, что с экономической точки зрения является более рационально, т.к. минимизирует имиджевые риски банка и издержки на создание специального подразделения и внедрения его в комплексную структуру (на 60-й день просрочки по розничному кредиту банк создает резерв в размере 50% от его суммы, а на 90-й день — около 60%). Также целесообразно создание собственной скоринговой программы, которая по аналогии с оценкой кредитоспособности потенциального заемщика, будет оценивать должника. По результатам оценки программа выстраивает дела в порядке убывания вероятности взыскания и выдает сотруднику готовые шаблоны писем, напоминание о звонках или визитах конкретным лицам. Но стоит заметить, что создание программы и ее внедрение в работу отдела потребует дополнительных средств. Поэтому необходимо сделать экономическое обоснование и решить, что более выгоде для Банка развитие отдела проблемных кредитов и создание скоринговой программы или передача задолженности коллекторскому агентству.
