доход кредитополучателя (источники получения доходов и их стабильность, тенденции роста получаемых доходов).

наличие иждивенцев.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

– документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

– заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

– справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении банка, для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела учреждения банка. Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержании, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержании за последние три месяца. Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, предоставляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь – плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы, проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств, составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию. Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба, на основе результатов проведенных проверок, оформляют письменное заключение. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

До заключения кредитного договора анализируется платежеспособность кредитополучателя и его поручителей, с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Для определения платежеспособности кредитополучателя изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном и т.д. Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Банк также не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50% чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. Как правило, в расчет принимаются доходы родственников кредитополучателя, а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей). Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов рассчитывается по формуле 2.1 [12]: