где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. Аналогичным образом анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму обязательства по кредитному договору. Кредитополучатель может предоставить банку несколько форм обеспечения возврата кредита: поручительство физических лиц, залог имущества кредитополучателя либо третьего лица, поручительство или гарантии юридических лиц, другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Договор поручительства составляется кредитным работником учреждения банка, либо оформляется нотариально. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге. При этом залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан застраховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения оформляет два экземпляра кредитного договора и договоры обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор действует с момента его заключения в письменной форме и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Условия кредитного договора определяются для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита;

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитов и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Выдача кредитов физическим лицам осуществляется единовременно либо путем открытия кредитной линии. Конкретные сроки выдачи кредита устанавливаются в кредитном договоре.

После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кредитополучателя. Вторые экземпляры документов передаются кредитополучателю.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту, как правило, производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно). Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом также уплачиваются, начиная с 5 по 20 число (включительно) следующего месяца после получения кредита.

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом, при первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.