В современных условиях большие перспективы развития имеет почтово-банковский бизнес. Коммерческие банки в рамках обычной лицензии стали активно заключать соглашения с ФГПУ «Почта России» для совместного продвижения почтово-банковских услуг на финансовом рынке. Преимущества сотрудничества банков с почтой очевидны. Почта России располагает разветвленной сетью почтовых отделений, число которых превышает 40 тыс., существующая зона покрытия территории страны почтовой связью составляет 99%. Такой инфраструктурой предоставления физическим лицам финансовых услуг не располагает ни один банк, включая Сбербанк России.
Сотрудничество с почтой интересно в первую очередь коммерческим банкам с ограниченной филиальной сетью, которые стремятся предложить свои продукты максимально широкому кругу клиентов. По экспертным оценкам, пока банковская система недоступна почти 60 млн. граждан России. По данным Минфина, в России на 100 тыс. человек приходится в среднем четыре банка или филиала, а в отдельных регионах менее трех. Для сравнения: в США на такое же количество людей приходится 33 банковских отделения, в Германии - 58, в Италии - 57. Почтово-банковские услуги должны стать современным способом продвижения розничных банковских продуктов, позволяющим обеспечить их доступность для широких слоев населения.
В общем виде взаимодействие между коммерческим банком и почтой в области оказания банковских услуг можно представить как отношения производителя и продавца продукта, где банки являются производителем, а почта – продавцом. Функцию front-office, т. е. непосредственную работу с клиентом, выполняет почта, функцию back-office (ведение операций, учета, отчетности) осуществляет банк.
Самая распространенная услуга, предлагаемая розничному клиенту в рамках банковско-почтового сотрудничества, - погашение кредита заемщиком переводом через почту. Во многих российских регионах это самый приемлемый способ погашения кредита в том случае, если предоставивший кредит банк не имеет филиала на данной территории. Это распространенная практика для банков, выдающих потребительские кредиты в торговых точках: клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина, оставшуюся часть продавец получает из головного офиса банка. Банку достаточно открыть в регионе только представительство, которое контролирует работу банковских менеджеров в магазинах.
В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская модель); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская модель); симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая модель).
Для России в силу ее специфики, масштабов почтовой системы, уровня технологичности ее операций первые две модели малоперспективны. Создание специализированного почтового банка приведет к появлению еще одного банка-монополиста, почта потеряет стимул к сотрудничеству с широким кругом других банков. В условиях российского банковского законодательства предпочтительна третья модель - развитие партнерства почты и коммерческих банков, где почта предоставляет сеть (инфраструктуру) для оказания банковских услуг.
Банки, в свою очередь, благодаря высокой степени регулирования их деятельности берут на себя все связанные с данным бизнесом риски, а также предоставляют необходимые технологии.
Систему сбора коммунальных платежей Сбербанком России можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей является обычно ограниченный круг компаний, тогда как плательщиками являются тысячи физических лиц. В данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.
