Ипотечный кредит сейчас можно получить по программе федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК): на 20 лет под 15 % годовых в рублях. Причем первый взнос за однокомнатную квартиру при ее нынешней стоимости составляет не менее 5000 долл., а ежемесячные выплаты по кредиту – около 400 долл. Учитывая, что средняя заработная плата по России оставляет 5600 рублей, такое жилье никак не назовешь доступным. Для того чтобы сделать такой механизм, как ипотечное кредитование, достаточно выгодным для тех, кто физически мог бы им воспользоваться, предлагается по ипотечным кредитам понизить процентные ставки. На этом этапе реформа опять сталкивается с банковской системой: сейчас банки очень не заинтересованы предоставлять кредит на 15-20 лет: слишком велик риск невозврата денег. При этом в случае несостоятельности гражданина-должника квартира, купленная в кредит, отобрана быть не может, если это единственная пригодная для проживания собственность гражданина (ст. 446 ГПК РФ). Однако, несмотря на имеющиеся сложности, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) успешно проводит работу по привлечению банковских структур к сотрудничеству. Так, АИЖК подписало соглашение на 100 млн руб. с одним из российских банков. Фактически АИЖК застраховала более двухсот российских семей, взявших кредиты на жилье, от возможных неприятностей.
Задачи Агентства определены Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»; Постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г. №628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «АИЖК», Уставом, Бизнес-планом Агентства.
Непосредственной целью Агентства являются:
– создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования;
– обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России;
– создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов;
– создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;
– формирование рынка ипотечных ценных бумаг.
Деятельность Агентства через развитие сети региональных операторов должна охватить все регионы России, обеспечив, таким образом, возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становления единого российского рынка ипотечного кредитования.
Создание федеральной системы ИЖК можно рассматривать как крупнейший бизнес-проект с участием государства. Именно поэтому система ИЖК развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством как в экономической, так и в социальной политике.
В целях формирования платёжеспособного спроса на жильё со стороны населения Агентством разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам.
Стандарты разработаны Агентством на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риэлторским и страховым компаниям).
Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая Агентством, позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка. Важной составляющей этой системы является тесное взаимодействие с Администрациями субъектов РФ и их уполномоченными ипотечными операторами, с которыми Агентство заключает трехсторонние договоры.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и было создано осенью 1997 года распоряжением Правительства в качестве локомотива ипотеки и страхователя рисков на этом сегменте рынка, оно и должно выкупать у банков закладные на недвижимость по кредитным договорам. Сейчас этот тип ценных бумаг циркулирует в России. Уже заключено соглашение о сотрудничестве с администрациями более 30 регионов и на сегодняшний день выкуплено 490 закладных в 19 регионах страны на общую сумму в 180 млн рублей19.
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» в сентябре 1997 года было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Сто процентов акций принадлежит государству.
