Закрытый, или конфиденциальный, факторинг является скрытым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требования фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расчеты с самим поставщиком, который после получения платежа должен перечислить соответствующую его часть факторинговой компании для погашения кредита.
Форфетирование представляет собой форму кредитования экспорта банком (или финансовой компанией) путем покупки без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям. Оно применяется при поставках основных средств (машин, оборудования) на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (в мировой практике до семи лет). Поставщик обращается к банку (или группе банков) с предложением купить предполагаемые долговые требования в отношении покупателя. После оценки банком своих рисков между банком (форфетором) и поставщиком оформляется договор о предоставлении форфейтингового кредита. На его основе поставщик передает банку все требования к покупателю, а банк выплачивает поставщику сумму стоимости поставки за вычетом процента по отвлечению ресурсов на приобретение долговых обязательств покупателя, комиссионного вознаграждения за совершение сделки, а также суммы возмещения расходов.
Лизинг.
Лизинговые операции банков, или кредит-аренда, основаны на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиями-пользователями за определенную плату. Для предприятия-арендатора лизинг в действительности является способом кредитования основных фондов в форме отсрочки платежей на выгодных условиях. Лизинговые операции позволяют предприятиям без предварительного накопления определенной суммы собственных средств и без получения банковских и других кредитов в денежной форме быстро приобретать и оперативно внедрять у себя новую современную технику.
Кредиты населению.
Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок его возврата по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 дол. США (или его рублевый эквивалент), или на срок не более 2 месяцев максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:
1) поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита;
2)поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов банка;
3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;
4)передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
5)передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный перечень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств и ценных бумаг.
Для получения кредита заемщик представляет в банк документы, подтверждающие его платежеспособность, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика.
Определив кредитоспособность клиента, банк и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды. В настоящее время банки предоставляют три вида потребительских ссуд: кратко-, средне- и долгосрочные.
К краткосрочным ссудам относится экспресс-кредит. Этот кредит один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1—3 дней.
Уплата процентов за кредит и возврат его основной суммы осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора. Этот кредит характеризуется простотой оформления. Максимальный размер кредита не ограничен и не требуется справки о доходах заемщика и его поручителей.
К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их жительства на различные цели: приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств и другие цели потребительского характера. В настоящее время эта ссуда выдается в размере до 10 тыс. дол. или в рублевом эквиваленте этой суммы (по курсу Центрального банка РФ). Обязательным условием получения кредита является постоянная прописка или место работы, постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).
К долгосрочным относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов (ГЖС).