В период с 2001 по 2006 гг. доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора страны возросла более чем в два раза, составив 9,2%. Кредитование населения, по сравнению с кредитованием других категорий заемщиков, росло наибольшими темпами, опережая и темпы прироста общей ссудной задолженности перед банками.
Существующая динамика кредитования частных лиц в России обусловлена одновременным формированием в последние годы ряда факторов. (Рисунок 1.)
Рисунок 1. Факторы, влияющие на потребительское кредитование
Таким образом, растущие благосостояние россиян и их покупательная способность трансформируется в увеличение платежеспособного спроса на дорогостоящие товары длительного пользования. Потребительский кредит дает частным лицам возможность ускорить процесс получения этих предметов потребления во владение, распоряжение и пользование
Непосредственный содержательный смысл операций по предоставлению потребительского кредита заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или в предоставлении банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на уплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
Для раскрытия понятия потребительского кредита необходимо рассмотрение его особенностей.
Субъектами отношений банковского потребительского кредита, как это повсеместно отмечается в современной экономической литературе, являются в первую очередь частные (физические) лица. И, видимо, не случайно на Западе указанный потребительский кредит нередко также называется частным, или персональным, реже – индивидуальным кредитом. В разряд банковского потребительского кредита, очевидно, следует также причислить ссуды, выдаваемые банками жилищно-строительным кооперативам. Вплоть до начала процесса формирования рыночных форм хозяйствования этот долгосрочный целевой банковский кредит был весьма развит и в нашей стране. За рубежом ЖСК тоже могли пользоваться долгосрочными целевыми ссудами коммерческих банков. Кроме ЖСК, в качестве субъектов банковского потребительского кредита могли выступать государственные, колхозно-кооперативные и межхозяйственные предприятия и организации. Так, до начала проведения в нашей стране рыночных реформ 90-х годов первоначально Госбанк СССР и Стройбанк СССР, а затем созданные на их основе государственные специализированные банки (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР и Жилсоцбанк СССР) предоставляли этим предприятиям и организациям долгосрочные ссуды на строительство жилых домов и объектов культурно-бытового назначения. Напротив, часть ссуд, выдаваемых банками физическим лицам, очевидно, нельзя классифицировать как потребительские ссуды. Ведь на практике частные лица часто получают в банках кредит не только на собственно потребительские нужды, но и на различные производственные затраты, связанные с осуществлением индивидуальной предпринимательской и трудовой деятельности, занятием ремеслами, ведением крестьянских (фермерских) и подсобных личных хозяйств, коллективного садоводства. Такие ссуды также предоставляются банками частным лицам – индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, крестьянам и ремесленникам и просто гражданам, но при этом носят по существу производительный характер. Поэтому было бы методологически неправильно все эти ссуды частных лиц относить к банковскому потребительскому кредиту.
