В современной России круг потенциальных субъектов и объектов банковского потребительского кредита значительно расширился. Начиная с 90-х годов отечественные банковские институты самостоятельно устанавливают правила предоставления ссуд населению на потребительские цели. Но в целом национальный рынок кредитных розничных услуг коммерческих банков у нас развит крайне слабо. Подавляющее большинство отечественных банков и поныне осуществляют кредитные вложения в сектор домашних хозяйств в мизерных объемах. И хотя потенциальный объем национального рынка банковских потребительских ссуд огромен и перспективен, тем не менее, он пока практически не освоен и в известной степени имеет односторонний элитарный характер. По некоторым оценкам, большинство ссуд приходится на кредиты, выданные банками собственному персоналу или сотрудникам фирм и компаний – клиентов банков, причем под их гарантии. Другие же сегменты рынка розничных кредитных услуг коммерческих банков в России еще только формируется.
Банк «Русский стандарт» одним из первых начал выдавать потребительские кредиты населению, работая на торговых площадках ведущих розничных сетей. Невысокая конкуренция в данном секторе позволяла диктовать свои условия на рынке и получать немалую прибыль, так как эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых.
Сегодня ситуация кардинально изменилась. Практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования.
Итак, банковский потребительский кредит носит сугубо потребительский, а не производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств. При отношениях банковского потребительского кредита деньги берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг с целью их последующего непроизводительного потребления. Как и в случае банковской ссуды средств обращения, использование заемщиком банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.
Банковский потребительский кредит имеет некоторые родственные черты с инвестиционным кредитом коммерческих банков. И инвестиционный кредит, и потребительский зачастую предоставляются банками заемщиками на продолжительный срок, направляются клиентами банков на осуществление капиталовложений и имеют специальное обеспечение. И тот и другой банковский кредит способствуют увеличению конечного платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны соответствующих секторов экономики. Основное же различие между банковским инвестиционным кредитом и банковским потребительским кредитом заключается в том, что в первом случае ссужаемые деньги используются производительно, а во втором, как уже отмечалось, – на сугубо потребительские цели.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа (ч.2.п.2 ст. 819 – 823). Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).
