2. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В правовых нормах, регулирующих поведение экономических субъектов, связанных потребительским кредитом, должны найти отражение:

· форма и порядок заключения кредитного договора о предоставлении потребительского кредита;

· перечень прав и обязанностей сторон, заключающих кредитный договор;

· возможность при необходимости и порядок переоформления долговых обязательств по потребительскому кредиту в банковский кредит;

· порядок отражения в кредитных договорах особенностей операций по предоставлению потребительского кредита на различные потребности граждан;

· определение порядка и очередности взыскания с физических лиц просроченной задолженности по потребительскому кредиту и возмещение возможных убытков, нанесенных кредитодателю.

При формировании правовой базы, позволяющей регулировать кредитные отношения в области потребительского кредита, в России необходимо учитывать опыт крупных российских банков в этой области, которые и предоставляют в основном этот вид кредита.

Возникновение в начале 90-х годов на российском рынке организаций (кроме банков), осуществляющих кредитование населения, объясняется совершенствованием законодательной базы, регулирующей правовые отношения граждан. Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 14 июля 1992 года «О регулировании гражданских правоотношений в период проведения экономической реформы» были предусмотрены организационно-правовые формы хозяйствующих субъектов. С выходом этого постановления на российском рынке появились первые кредитные союзы.

Принятие Конституции (декабрь 1993 года) и Гражданского кодекса Российской Федерации (октябрь 1994 года, часть первая и декабрь 1995 года, часть вторая) закрепило юридические отношения между различными формами собственности.

Появление президентского указа в 1993 году «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» определило субъектов в области ипотечного кредитования, а принятие в 1998 году закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» расширило состав его участников.

Таким образом, с принятием законодательных актов увеличилась инфраструктура рынка потребительского кредита. Государство является основной политической организацией общества, осуществляющей управление, охрану его экономической и социальной структуры. В свою очередь, управление – функция организации систем, обеспечивающая сохранение его определенной структуры, поддержание режима деятельности, реализацию их программ и целей. Сохранение определенной структуры предполагает совокупность устойчивых связей субъекта, т.е. сохранение основных свойств при различных внешних и внутренних изменениях. Так как субъектами могут выступать предприятия, учреждения, то для поддержания режима своей деятельности они могут предоставлять и потребительский кредит своим работникам.