Проценты по кредитной карте будут также варьироваться в зависимости от банка и проводимой им политики по предоставлению этих карт. Дельтабанк, ориентированный на массовый выпуск кредитных карт, предлагает клиенту получить револьверную кредитную карту Visa Instant Electron всего за 15 минут. Причем получить эту карту можно в торговых точках и сразу же ею воспользоваться. Но при этом и процентная ставка по ней будет выше, чем по карте того же Дельтабанка Visa classic, для получения которой нужно предоставить справку о доходах и подождать несколько дней.
Пока банки предлагают фактически два разных вида кредитных карт – револьверные и овердрафтные. В случае револьверной кредитной карты клиент, потратив определенную сумму с этой карты, каждый месяц будет обязан погашать лишь часть суммы – а не всю сразу. Овердрафтная же карта обязывает заемщика погашать сразу всю потраченную сумму в течение одного месяца.
На Западе банки предоставляют клиенту возможность погасить кредит по карте и при этом не платить процентов. Как правило, период, в течение которого клиент может погасить кредит с нулевой процентной ставкой, составляет 30-40 дней. Это так называемый grace period. Однако российские банки пока не предоставляют эту услугу своим клиентам в полном объеме.
С 1 января 2005 г. вступили в силу новые поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом – grace period. То есть банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. "Введение grace period – очередной шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц, – считает начальник управления маркетинга и PR Дельтабанка М.Лоскутов. [17] В дальнейшем кредитные карты с grace period станут основной разновидностью кредитных карточных продуктов в России.
3 февраля 2005 г. в России появилась первая кредитная карта с настоящим grace period – ее выпустил Ситибанк. Вслед за Ситибанком карты с льготным периодом стали выдавать банки "Авангард", Национальный банк развития (НБР), Русский банк развития (РБР) и Импэксбанк.
Необходимо учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода. В противном случае проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита. У РБР и Импэксбанка принцип действия grace period несколько другой: кредит в установленный срок остается для клиента бесплатным даже в случае постепенного его погашения в течение нескольких месяцев. У РБР льготный период составляет один месяц, а у Импэксбанка – от 15 до 60 дней в зависимости от выбранного тарифа.
С появлением карт с льготным периодом кредитования существенного передела рынка не произойдет. Однако, несмотря на то, что популярность кредиток с каждым годом растет, большая часть населения отдают предпочтение дебетовым картам. Пока у многих клиентов нет понимания и осознания необходимости иметь кредитную карту вообще. Пока для многих клиентов это элемент престижа, но не необходимости.
Кроме того, по словам директора управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александра Колошенко [17], у большинства заинтересованных в выпуске кредитных карт банков «отсутствуют технологии ведения портфеля кредитных карт, а так же построения системы достаточно аккуратной оценки новых клиентов и своевременной коррекции политики банка в отношении существующих». Как отмечает Валерий Торхов [17], «одна из характерных проблем, с которой сталкиваются банки, работающие на этом рынке, - необходимость организовать возможность удобных для клиента условий погашения задолженности по кредиту. Конечно заемщик может дать поручение о погашении кредита бухгалтерии организации, в которой он работает. Но при этом банки берут комиссию за безналичное перечисление средств. Поэтому клиенты чаще предпочитают погашать кредит наличными». «Подавляющее большинство активно работающих на рынке кредитных карт и небольших потребительских кредитов сталкиваются с необходимостью обслуживать большой поток клиентов, вносящих ежемесячные (небольшие) платежи. Именно во избежание подобных проблем наш банк начиная с 2000 года закупает и устанавливает банкоматы с функцией пополнения счета наличными», - сообщает Александр Колошенко [17]. Однако с погашением кредита проблемы могут возникнуть не только у клиента, но и у банка. По словам зам начальника управления банковских карт Росбанка Игоря Зотникова [17], «получение кредита по карте, например под размещенный в банке депозит, не слишком привлекательно для держателя. С другой стороны, банк выдает кредиты по картам под депозиты или поручительства в связи с отсутствием действенного механизма возврата кредитов в случае их непогашения. Свою негативную роль играет и тот факт, что далеко не все потенциальные держатели кредитных карт стремятся показывать свои личные доходы, производя операции через счета в банке». И здесь, как полагает Валерий Тохов, «очень важен момент взаимоотношений с клиентом уже после выдачи карты».
