Исходя из всего вышесказанного в предыдущих пунктах можно сделать вывод о том, что в последнее время кредитование становится все более интересной и привлекательной услугой для российских граждан.
Понятно, что такой объемный и быстрорастущий рынок крайне привлекателен для отечественных банкиров. И неудивительно, что конкуренция на нем в последнее время заметно обострилась - банки в борьбе за свою долю предлагают разнообразные продукты, снижают (или делают вид, что снижают) процентные ставки, предлагают клиентам более привлекательные условия кредитования.
В условиях такой острой конкуренции сделать бизнес розничного кредитования успешным и прибыльным не так просто – и это проблема многих российских банков, работающих на рынке. Главный вопрос: кому давать кредит, а кому – нет? Давать его всем подряд нельзя – иначе мошенники, да и просто некредитоспособные граждане быстро такой бизнес разрушат. Об опасности мошенничества написано уже много, поэтому не будем здесь повторяться. Если раньше риск невозврата покрывался величиной процентной ставки и о нем можно было не задумываться, то сейчас ситуация совершенно иная. Вводить же очень жесткие ограничения для получателей кредита – значит упустить прибыль, которая могла быть получена при более грамотных ограничениях.
Итак, для того, чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков. Система, которая позволила бы заранее отсекать ненадежных заемщиков и при этом не отказывать надежным; система, которая могла бы обоснованно определять размер первоначального взноса в потребительском кредите или лимита по кредитной карточке и т.д. именно такая система создает тот необходимый запас прочности банка, который позволяет ему выводить на рынок более привлекательные для заемщиков продукты – например, снижать ставки (если риск невозврата ниже, то ставку тоже можно понизить), повышать лимиты и т.д. Часто в качестве таких систем выступают системы кредитного скоринга, которые каждому заемщику присваивают определенный рейтинг (балл, отражающий уровень его кредитоспособности). В зависимости от полученного балла принимается решение о выдаче кредита, устанавливаются лимиты и т.д.
Западные банки подобными системами пользуются уже давно, и без них никакие решения не принимают. Признанным лидером в области разработки скоринговых систем является американская консалтинговая компания Fair Isaac Corporation (со своей системой FICO), обслуживающая 7 из 10 крупнейших банков в мире, 97 из 100 крупнейших банков Америки и все 50 крупнейших эмитентов кредитных карточек.
Однако в российских банках с адекватными скоринговыми системами серьезные трудности. Применять западные методики напрямую нельзя, поскольку они основаны на анализе западных заемщиков, которые все-таки заметно отличаются от российских. Например, они рекомендуют повышать рейтинг с возрастом – в российской действительности это означает, что пенсионер при прочих равных окажется более кредитоспособным, чем, например, молодой специалист. Можно адаптировать западные методики к российской действительности – например, консалтинговая компания McKinsey разрабатывала методики для «Русского Стандарта» и «Альфа Банк Экспресс». Стоимость такой системы может достигать сотен тысяч долларов – не каждый банк может её себе позволить, и, более того, совершенно не факт, что, вложив эти деньги, вы получите систему, которая сохранит адекватность через полгода. Собственных же российских методик скоринга крайне мало. Почему же складывается такая ситуация?
