Во-первых, дело в том, что любая система скоринга создается на основе анализа уже выданных кредитов – был ли кредит погашен в срок, если нет, то какова просрочка и т.д.

Во-вторых, если банк разрабатывает систему анализа собственными силами, это значит, что в нем должны работать квалифицированные специалисты в области современных технологий обработки анализа данных.

Однако действительно грамотных на рынке специалистов в этой области очень мало (и, как следствие, они дороги). Еще одна важная причина сложившейся ситуации – отсутствие в России стабильно действующих кредитных бюро, в которых бы накапливалась информация о заемщиках различных банков. Наличие такой информации позволило бы банкам строить более точные системы скоринга и принимать более обоснованные кредитные решения. Тем не менее, создание кредитных бюро обсуждалось уже очень долго. Центробанк предлагал свои варианты, правительство - свои, и вот, наконец, с 1 июня 2005 года заемщикам, обратившимся в банк за кредитом, придется дать согласие на поступление информации о нем в бюро кредитных историй. Отказ от предоставления такой информации может сильно увеличить процентную ставку по кредиту или спровоцировать отказ от его предоставления.

Создание кредитных бюро — общепринятая международная практика, позволяющая значительно снизить кредитные риски банков и ставки по кредитам. Кредитная история заемщика является одним из основных факторов, влияющих на кредитный рейтинг гражданина. Именно этот рейтинг и используется банками в качестве оценки благонадежности заемщика.

В России деятельность бюро кредитных историй регулируется Федеральным законом «О кредитных историях». Он вступил в силу с 1 июня 2005 года, а с 1 сентября все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро. При этом доступ к базе заемщиков для банков не бесплатен — каждый запрос может стоить до 10 долларов.

Закон также позволяет заемщикам получать кредитный отчет по своей кредитной истории, а также оспорить содержащуюся в нем информацию.

Основными кредитными бюро в России на данный момент являются «Национальное бюро кредитных историй» и «Экспериан-Интерфакс».

Однако многие банкиры сомневаются в их эффективности в ближайшем будущем – ведь банки, долгое время работающие с клиентом, уже успели накопить внушительные кредитные истории, и вряд ли будут охотно делиться ими с другими.

До начала эффективной работы кредитных бюро пройдет еще не мало времени. Конечно, рано или поздно это произойдет, но рынок растет уже сегодня, и клиенты с конкурентами столько ждать точно не будут.

Единственный выход из этой ситуации – разработка систем скоринга «под себя», на основе тех данных о выданных кредитах, которые уже накоплены в банке, - а если банк имеет хоть какой-то опыт кредитования частных лиц, то такие данные у него, несомненно, должны быть.

Какими свойствами должна обладать хорошая методика скоринга, т.е. такая методика, которая будет актуальной и эффективной долгое время? можно выделить несколько таких свойств: