Проведение эквайринговых операций во многих кредитных организациях вносит существенный вклад в совокупный объем доходов от карточного бизнеса. Однако данному вопросу в научной литературе уделено очень малое внимание, что на взгляд автора дипломной работы является несправедливым. Рассмотрим вопросы организации разных типов эквайринговых операций: выдачу наличных в банке через кассовые подразделения и банкоматы, а также обслуживание торгово-сервисных точек.
Выдача наличных денежных средств по банковским картам производится в учреждениях банка (дополнительные офисы, филиалы, операционные кассы вне кассового узла, касса головного офиса банка и т.п.). Чаще всего банки выдают наличные денежные средства по следующим типам банковских карт: Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro. Реже встречается выдача наличных по картам Diners Club, и практически не встречается выдача наличных по картам American Express и JCB. Банковские карты, по которым выдаются наличные денежные средства, могут быть эмитированы как любым российским банком, так и любым банком по всему миру, если этот банк имеет право в соответствии с правилами платежных систем на выпуск карт перечисленных типов.
Перед началом оформления операции выдачи наличных кассир должен ознакомить держателя банковской карты с тарифами за выдачу наличных денежных средств, действующими в банке. Выдача наличных обычно сопровождается следующими процедурами со стороны кассира:
- проверить качество пластика, из которого изготовлена карта. Пластик должен иметь ровную ламинированную поверхность без видимых механических повреждений и признаков расслаивания;
- проверить наличие обязательных реквизитов карты, уделив особое внимание наличию обязательных изображений, проявляющихся в ультрафиолетовом свете. Карта в целом и ее отдельные реквизиты (полоса для подписи, магнитная полоса, номер, защитные символы) не должны иметь внешних повреждений: царапин, сколов, трещин и т.д.;
- проверить документ, удостоверяющий личность держателя, в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 28.04.2004 N 113-И и правилами международных платежных систем операции по выдаче наличных денежных средств по банковским картам. Предъявляемый держателем документ не должен быть просрочен. На иностранных документах следует проверить дату окончания срока действия.
Кассир идентифицирует личность держателя по предъявляемому документу, обращая внимание на фотографию. На российских общегражданских паспортах необходимо обратить внимание, соответствует ли фотография возрасту держателя карты. Затем сверить имя и фамилию, указанные на карте, с данными, указанными в предъявляемом документе. При расхождении написания фамилии и имени на карте и в документе, удостоверяющем личность, более чем на одну букву операцию не рекомендуется производить. В этом случае необходимо посоветовать клиенту обратиться в банк-эмитент.
Если карта или личность держателя не соответствуют хотя бы одному из вышеперечисленных пунктов, то выдавать наличные средства по карте кассир не должен. Если в результате проведенной проверки личность держателя и карта не вызывают сомнений, следует выяснить у держателя, какую сумму тот хотел бы получить, и провести авторизацию запрашиваемой суммы. Наличные денежные средства по карте можно выдавать только после получения кода авторизации. Проведение операций производится с помощью электронного терминала или импринтера. При этом данные документа, удостоверяющего личность держателя, в обязательном порядке заносятся на чек/слип. Перед выдачей наличных денежных средств кассир обязан сверить подпись клиента на чеке с образцом подписи на карте. При несовпадении подписей кассир просит клиента еще раз расписаться на обороте чека. Если подпись опять не совпадает, то кассир отказывает клиенту в проведении операции и производит отмену совершенной операции.
Далее рассмотрим выдачу наличных по платежным картам международных платежных систем в банкоматах банка. Банкоматы, устанавливаемые банком, используются для выдачи наличных рублей и иностранной валюты по банковским картам, а также могут использоваться для проведения платежей с банковских карт в пользу юридических лиц за услуги и товары. При организации процедуры обслуживания банкоматов рекомендуется руководствоваться Положениями ЦБ РФ N 318-П и N 266-П. Как и любой другой сложный процесс, процедуру функционирования банкомата обеспечивают несколько подразделений в банке. Рассмотрим, каким образом распределяются обязанности подразделений банка, ответственных за функционирование банкоматов банка.
