кредитование малого бизнеса;
потребительское кредитование;
ипотечное кредитование.
Среди перечисленных сегментов, по мнению первого зампреда Банка России, рынок потребительского кредитования последние два-три года демонстрирует поразительные темпы роста. Однако именно этот сегмент рынка технологически наиболее сложен. Получать доход можно лишь при большом количестве мелких кредитов. При этом правильная оценка кредитоспособности заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита банком — главная составляющая успеха в этом бизнесе.
По оценке А.А. Козлова, время, оставшееся для выхода банков на этот рынок, чтобы закрепиться на нем, — максимум три года. Что же делает Банк России, чтобы облегчить банкам ведение бизнеса в данной области? Готовится новая редакция Инструкции «О резервах на потери по ссудам». В ней будет заложен новый, так называемый портфельный способ формирования резервов, упрощен порядок списания мелких кредитов.
Рынок потребительских кредитов — великолепная ниша для развития кредитных бюро, особо отметил первый заместитель председателя ЦБ РФ. Если в случае корпоративных клиентов банки не хотят делиться информацией о заемщиках, отчасти опасаясь, что другие банки могут переманить крупного клиента, то в случае массового потребительского кредитования уход клиентов — физических лиц, безусловно, менее вероятен и, во всяком случае, не так болезнен. Зато выгода от существования центральной базы данных (или нескольких крупных баз данных) с кредитными историями потенциальных заемщиков, в которой банки могли бы проверять информацию о кредитной благонадежности потребителей, понятна всем. При этом затраты на создание кредитных бюро будут немалые, и вряд ли система кредитных бюро заработает в России через год, по мнению А.А. Козлова, — через 2–3 года, не раньше.
В данный момент проект закона о кредитных бюро, подготовленный МЭРТом, находится в Центральном банке. Данный законопроект предусматривает создание как федерального кредитного бюро (КБ), так и системы небольших коммерческих КБ, созданных самими банками. Что касается вопроса, кому вести федеральное кредитное бюро, то, как заметил представитель Центробанка, Банк России не рвется возглавлять эту структуру, но если в этом возникнет необходимость и если этого захочет банковское сообщество, то ЦБ РФ возьмет на себя эту функцию. Оценивая перспективы развития рынка потребительского кредитования, г-н Козлов отметил, что данный рынок должен со временем перетечь в рынок кредитных карт, причем это может произойти довольно быстро.
В ходе выступления г-н Козлов получил несколько записок с вопросами. Первый из них был связан с недобросовестной конкуренцией на рынке потребительского кредитования. Сейчас, когда отсутствуют единые правила игры на этом рынке, некоторые банки ведут себя некорректно. Дело в том, что помимо собственно процентной ставки по кредиту, которая рекламируется как самая низкая на рынке, эти банки вводят различного рода дополнительные сборы (например, некую комиссию за выдачу кредита). Фактически эти дополнительные сборы делают кредит существенно дороже, чем предложения конкурентов, но клиент узнает о них постфактум, когда решение о покупке в кредит им уже принято. Планирует ли Центральный банк предпринять какие-нибудь меры для борьбы с этим явлением? В ответ первый заместитель председателя Банка России отметил, что такого рода нарушения типичны для любой массовой услуги, не только банковской. Для борьбы с ними есть два способа. Первый — развивать конкуренцию, второй — действовать через общества по защите прав потребителей. Но есть еще одна возможность — например в рамках АРБ принять некие единые для всех членов Ассоциации правила раскрытия информации на рынке, то есть некий корпоративный кодекс, который надлежит соблюдать, как правила хорошего тона. В административном порядке Банк России ничего делать не будет, это не его задача.
