Рассмотрим некоторые мероприятия, которые позволят усовершенствовать работу по организации кредитования населения.

К числу первых отнесем развитие системы банкострахования.

Анализ современного состояния отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.

Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин «банкострахование» впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов.

Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками [38, с. 59].

Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Поэтому банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия таких сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам.

Перспективность совместных страховых программ демонстрируют многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.

Расширение спектра услуг путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет банкам:

привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов;

получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;

расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ;

сформировать положительный имидж банка.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а также снизить расходы на распространение страхового продукта.

В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреждения, его предоставившего. Одним из видов страхования, связанным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя.

Кредитное страхование жизни предоставляет застрахованному лицу, являющемуся одновременно кредитополучателем по кредитному договору, страховую защиту в течение всего срока погашения кредита. В случае смерти застрахованного лица или при получении им инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Такой вид страхования, с одной стороны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым имуществом, а денежными средствами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества.