– регистрация в органах юстиции Договора купли-продажи, Договора об ипотеке жилья (смешанного Договора купли-продажи и ипотеки), права собственности Заемщика (покупателя), ипотеки и выдача закладной первичному кредитору;

– передача продавцу не менее 30 % стоимости квартиры (из собственных средств заемщика);

– оформление акта приема-сдачи жилого помещения между заемщиком и бывшим собственником;

– предоставление ипотечного жилищного кредита (займа) Заемщику и перечисление средств (второй части стоимости квартиры за счет кредита) продавцу квартиры;

– страхование Заемщиком жизни и имущества. При этом: срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, страховая сумма по каждому договору – не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов, оплата страховых премий осуществляется ежегодно.

Для получения кредита (займа) заемщик (поручитель) предоставляет первичному кредитору следующие документы:

1) копию паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих) (если залогодатель – третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта);

2) копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика (с двух сторон);

3) копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

4) документы, подтверждающие доходы: справки с места работы, подписанные руководителем организации и главным бухгалтером и заверенные печатью организации, за последние 6 месяцев; или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя); или свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией);

5) декларацию (заявление-анкету);

6) иные документы по требованию первичного кредитора (регионального оператора).

АИЖК осуществляет выпуск документарных облигаций с погашением 1 февраля 2010 года. Государственная гарантия обеспечивает исполнение обязательств по выплате номинальной стоимости облигаций и купонного дохода в размере до 2,5 млрд рублей. Гарантия дает возможность выпустить заем на сумму 1,5 млрд рублей. Чем дешевле они размещаются, тем больше у агентства возможностей снижения ставки по ипотечным кредитам. Новые бумаги государственной структуры могут заинтересовать государственный Пенсионный фонд, который планирует с 2004 года начать размещение в ценные бумаги пенсионных накоплений в сумме около 40 млрд рублей. В апреле 2003 года при реализации первого выпуска облигаций агентства инвесторы согласились на 9,69 % годовых при том, что доходность аналогичных госбумаг составляла тогда 8,49 %.

В настоящее время этот показатель по ОФЗ с погашением в 2010 году находится на уровне около 7,8 % годовых.

Наличие государственных гарантий для АИЖК позволяет привлекать долгосрочные займы на шесть лет. В то время как корпоративные заемщики не выпускают бумаги на такие сроки, ограничиваясь одно-, трехлетними бумагами. Государственные гарантии позволяют АИЖК удешевлять стоимость заимствований. Хотя и сейчас они обходятся для АИЖК в среднем на 3 % дороже, чем государственные бумаги. Однако за это платит заемщик, а не бюджет. Но если бы не госгарантии, бумаги размещались бы в соответствии с реалиями рынка, то есть под 20 % годовых и АИЖК вынуждены были бы увеличить ставку. Отмена госгарантий резко сократит доступность кредитов для людей, особенно в регионах, где невысок уровень дохода и где мы наиболее востребованы.

Один из критериев эффективности федеральных целевых программ – это коэффициент софинансирования, так называемый финансовый рычаг. Для большинства ФЦП он составляет до 4 руб. внебюджетных источников на 1 рубль бюджетных расходов (то есть на 1 рубль своих расходов государство получает до 4 руб. доходов). В случае АИЖК мы имеем лучший показатель, который на конец 2004 года составит 8:1.