4. В неотложном порядке необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования семей россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. Зарубежный и отчасти отечественный опыт показывает, что чисто рыночные условия выдачи и погашения жилищных ссуд для таких семей не подходят. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения ссуд на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании. Закономерно, что специальные системы льготного долгосрочного кредитования строительства жилых домов (квартир) для малообеспеченных слоев населения давно уже функционируют во многих цивилизованных странах.
Вероятно, что в связи с кризисной демографической ситуацией, сложившейся в России, придется пойти и на такую финансовую меру, как списать за счет государства с малообеспеченных семей-заемщиков определенных сумм задолженности по ипотечному жилищному кредиту при рождении в этих семьях второго и третьего ребенка. Примерно такая же финансово-кредитная практика была в СССР. Наряду с этим целесообразно вообще освободить от налогообложения процентные доходы незащищенных в социальном плане российских семей по их целевым сберегательным вкладам в банках, предназначаемым на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство.
5. Для организации социальной поддержки студентов, обучающихся в образовательных учреждениях среднего и высшего профессионального образования в соответствии с Федеральным законом РФ «Об образовании» должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита. Этим же законом предусмотрено, что Положение о личном социальном образовательном кредите разрабатывается и утверждается правительством РФ. Необходимо ускорить подготовку данного Положения. Одновременно следовало бы распространить действие разрабатываемого Положения о личном социальном образовательном кредите и на аспирантов российских вузов. При окончательной доработке упомянутого выше Положения было бы также полезно учесть соответствующий опыт Великобритании, Германии и США, где ссуды, предоставляемые банками студентам колледжей и университетов, получили большое распространение. Возможно, что по примеру США следует создать всероссийскую ассоциацию студенческих кредитов, которая гарантировала бы своевременный и полный возврат этих ссуд, выдаваемых банками студентам и аспирантам высших и средних специальных учебных заведений.
6. Учредить специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, функционирующих на территории России и предоставляющих нашему населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих нашим соотечественникам товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит. В соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите такой регистр был создан в Великобритании еще в 1974 г. Данный регистр ведется Генеральным директором справедливой торговли. Он также несет ответственность за организацию контроля над коммерческой деятельностью, касающейся предложения товаров потребителям, и разоблачения практики, наносящей ущерб экономическим интересам потребителей.
7. Предусматривать в денежных программах Банка России по отдельной строке прогнозный показатель, характеризующий прирост задолженности по банковским потребительским кредитам на соответствующий год.
8. Назрела необходимость в разработке по линии Банка России общих Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей домашних хозяйств. Большинство наших банков (за исключением Сбербанка и некоторых других банков) практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.
