В США потребительское кредитование стало двигателем национальной экономики, которое способствовало росту производства. В Америке бытует мнение «жизнь в кредит». Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом на потребительские нужды и лишь 25% опрошенных в возрасте 50 лет и старше [11, с. 36].
В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным кредитополучателям в налично-денежной форме. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме процентов за пользование кредитом кредитополучатель возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора.
Вторым по значимости кредитом, предоставляемым банками стран с развитой рыночной экономикой индивидуальным кредитополучателям, являются ссуды под залог недвижимости (ипотечные ссуды). Они в основном предоставляются для строительства, реконструкции и приобретения жилья. Такие ссуды не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и образовывают группу кредитов – ссуды на недвижимость. В зарубежной практике работы банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда до тридцати лет. По этим долгосрочным кредитам применяются плавающие процентные ставки.
Отсутствие общепринятого понимания банковского кредитования физических лиц в экономической литературе и нормотворчестве зарубежных стран обусловили законодательную неопределенность терминов в Российской Федерации и Республике Беларусь.
В России любые виды кредитов, предоставляемые физическим лицам, в том числе и ипотечные кредиты, относят к потребительским кредитам. В правилах кредитования физических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ №229-р от 10.07.1997 года данные понятия также рассматриваются как синонимы. Аналогичный подход к трактовке банковского кредитования физических лиц можно встретить в законодательных актах Республики Беларусь. В соответствие с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 от 30 декабря 2003 года (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 14.07.2009 года № 105) кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды [12].
Таким образом, на основе проведенного анализа отечественных и зарубежных литературных и законодательных источников можно сделать вывод о достаточно большом разбросе мнений в отношении понимания банковского кредитования населения, в связи с чем, возникают сложности в сопоставлении данных, широко применяемых на практике. Для выработки действенного механизма организации и управления банковским кредитованием физических лиц необходимо раскрыть сущность рассматриваемого понятия.
Под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и возникающих в связи с этим обязательств. Банковский же кредит представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банками ресурсов и их размещения от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности [13, с. 31].
В экономической практике основными субъектами сделки при кредитовании физических лиц являются: кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитополучателей, как правило, выступают дееспособные физические лица – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь [14].
Основную часть кредитов физическим лицам предоставляют банковские учреждения – кредитодатели. Кроме того, при выдаче потребительского кредита может быть задействован посредник или посредствующее звено между кредитодателем и кредитополучателем, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита могут выступать предприятие или организация, где работает кредитополучатель. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту[15, с. 97].
