Потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны. Расширение сферы потребительского кредита при одновременном развитии производства в соответствии с покупательским спросом снижает необходимость накопления наличных денег населением для приобретения дорогостоящих товаров, что ускоряет движение средств в экономике, уменьшает эмиссию денежных знаков, укрепляет денежное обращение в стране. Потребительский кредит, изменяя структуру конечного потребления населения в пользу товаров длительного пользования и дорогостоящих услуг, недвижимости, способствует развитию соответствующих отраслей и сфер экономики: производства автомобилей, мебели, аудио- и видеотехники, жилья и строительных материалов, сферы туристических, образовательных услуг и др., а также оптовой и розничной торговли. Таким образом, потребительский кредит, с одной стороны, стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации; изменяет структуру потребления и, соответственно, изменяет структуру производства. С другой стороны, покупка товаров длительного пользования на условиях кредита обходится частным лицам значительно дороже, чем при наличной сделке, что в определенной мере сдерживает рост потребительского кредита [19, с. 69].
Рост потребительского кредитования обусловлен рядом факторов:
– во-первых, рост доходов населения увеличивает число потенциальных платежеспособных кредитополучателей;
– во-вторых, проводится работа по совершенствованию законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что позволит уменьшить риски кредитования населения;
– в-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции между банками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг, подталкивать их к активизации работы с физическими лицами[20, с. 12].
Потребительский кредит – это ниша, где банки могут зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.
В последние годы в республике сформировались самые благоприятные возможности для развития розничного рынка банковских услуг в целом и рынка потребительских кредитов, в частности. Прежде всего, было достигнуто главное условие – стабилизация экономической ситуации в стране, и, как следствие, – серьезные качественные изменения в потребительском поведении населения, результатом которых стал рост спроса на потребительские кредиты. Одновременно повышается значение кредитования физических лиц для социального развития общества. Жилищное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь, тем самым, мощным фактором формирования белорусского среднего класса [1, с. 129].
Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.
Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Возвратность кредита – специфическое свойство, объективно присущее кредиту как экономической категории, которое характеризует возвращение стоимости, полученной во временное пользование, к своему владельцу.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен владельцу, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность – есть временная определенность возвратности кредита.
С принципом срочности возврата кредита тесно связаны два других принципа кредитования, таких, как дифференцированный подход и обеспеченность кредита.
Дифференцированный подход предполагает различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т. д. Дифференциация кредитования осуществляется на основе показателей кредитоспособности клиентов.
