Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению[16, с. 195].

Необходимость потребительского кредита вызвана также интересами товаропроизводителей, поскольку потребительский кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Указанная зависимость стала особенно тесной в настоящее время в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю дорогостоящий товар легче в рассрочку. Кроме того, наличные платежи в розничной торговле затруднены в связи с ограниченной платежеспособностью средних слоев населения – основной категории кредитополучателей.

У торговых организаций появляется возможность стимулировать спрос населения на конкретные виды товаров путем кредитования их покупки. Гибкое использование кредита на покупку товаров дает возможность избежать затоваривания по тем их группам, спрос на которые отстает от предложения, а значит, и ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров длительного пользования, требующих больших складских площадей, а также специального хранения.

Использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса. Применяя более благоприятные условия кредита, такие как уменьшение первоначального взноса, снижение процентной ставки за пользование кредитом, прием подержанных товаров длительного пользования в качестве первого взноса – можно увеличить реализацию товаров в моменты сокращения спроса путем привлечения дополнительных покупателей[17, с. 93].

Кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач:

наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах;

улучшение жилищных условий;

повышение уровня жизни населения;

проведение эффективной демографической политики.

Потребительский кредит необходим, так как существует относительное противоречие между растущими потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов. Кредиты, выдаваемые физическим лицам, связаны с денежными доходами населения, притом с той их частью, которая формирует покупательский спрос. Основными факторами, определяющими платежеспособный покупательский спрос, являются реальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления. При этом существует несоответствие между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на предметы длительного пользования. Следует отметить, что средством разрешения такого противоречия может служить накопление населением части своих доходов в виде сбережений. Но в данном случае требуется определенное время для накопления необходимой суммы, и таким образом удовлетворение потребностей откладывается на время и осуществляется в последствии. Другим способом устранения такого несоответствия является расширение платежеспособного спроса с помощью кредита[18 с. 24].

Соответственно, потребительский кредит можно рассматривать как средство, искусственно повышающее спрос на товары. Лица, получающие доход средних размеров, наиболее часто используют потребительский кредит. Личные хозяйства с низкими доходами исключаются из состава потенциальных кредитополучателей по соображениям недостаточной платежеспособности. Несомненно, велико значение потребительского кредита как формы экономической помощи семьям с невысоким уровнем дохода в приобретении дорогостоящих товаров. К потребительскому кредиту прибегает и население с высокими доходами. По мере роста доходов граждан, роль потребительского кредита будет возрастать, особенно на долгосрочные цели.