Для кредитополучателя преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в случае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников - в случае смерти.
Страхование жизни получателя кредита - это страхование с убывающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равной нулю. При заключении договора она устанавливается исходя из величины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму кредитополучатель хотел бы застраховать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.
Заключить договор страхования жизни кредитополучателя может любое физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, кроме инвалидов и лиц, страдающих серьезными заболеваниями.
Страховой тариф зависит от многих факторов, например, возраста и пола застрахованного.
Для изучения принимаемого на страхование риска многие страховые компании (например, российские) предлагают клиентам заполнить анкету, в которой должна быть представлена полная и достоверная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффициент может применяться, если застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия или хобби связаны с высоким риском.
Страховым случаем по договору страхования жизни кредитополучателя является смерть или наступление инвалидности в течение срока действия договора. При этом страховым случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения договора, а также смерть, наступившая в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Следует также обратить внимание на то, что за представление недостоверной информации договор страхования может быть признан недействительным [38, с. 60].
Порядок уплаты взносов обычно выбирает сам кредитополучатель из возможных вариантов: делать взносы ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Страховой полис можно приобрести как в самой страховой компании, так и в банке при оформлении кредита.
На белорусском страховом рынке реализация подобных совместных проектов в области страхования жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется рядом причин.
Одна из них - степень развития банковского и страхового сектора. В настоящий момент финансовый сектор Беларуси только подходит к тому уровню, который позволяет реализовывать достаточно сложные проекты, такие, как банковское страхование.
Кроме того, при реализации совместных проектов в области страхования жизни более заинтересованной стороной являются страховщики, в то время как перед банками встает вопрос: предоставлять такую возможность страховщикам или нет?
Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, предельно прозрачным в отношении условий выплат страховых возмещений. Поэтому только отдельные белорусские страховщики, обладающие достаточным опытом работы и имеющие квалифицированный персонал, могут предложить подобные продукты.
Даже при наличии сдерживающих факторов программы страхования жизни кредитополучателя в нашей республике все же существуют. Государственным страховым предприятием «Стравита» разработана страховая программа «Защищенный кредит». Она учитывает все необходимые условия договора страхования и кредитного договора, тем самым позволяя защитить интересы как получателя кредита, так и банковского учреждения. Процедура оформления договора страхования достаточно проста и требует от кредитополучателя только оформления заявления о страховании. Стоимость договора страхования позволяет приобретать его широкому кругу потребителей. Например, для «защиты» кредита в размере 10 000 долларов США, полученного сроком на 5 лет мужчиной в возрасте 35 лет, необходимо будет уплачивать ежемесячно 8,3 доллара США в эквиваленте.
Таким образом, преимущества программ банкострахования очевидны. Они позволяют кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.
