В целом существующие проблемы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Развитие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляемых услуг, повысить их привлекательность и получить новые возможности роста.

Следующим мероприятием в снижении кредитных банковских рисков, связанных с просроченной задолженностью населения по кредитам, является создание бюро кредитных историй.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь осуществляются мероприятия по реализации положений Закона Республики Беларусь «О кредитных историях», вступившего в силу 21 августа 2009 г., в том числе приводятся в соответствие с ним нормативные правовые акты, а также дорабатывается программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро», введенный в эксплуатацию в 2007 г.

Создание института бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными причинами:

необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;

необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй Национальным банком.

Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками [39, с. 45].

Институт бюро кредитных историй в той или иной форме существует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной истории клиентов. Основными принципами организации деятельности бюро кредитных историй, действующих в большинстве стран мира, являются:

законодательное регулирование процесса формирования кредитных историй и порядка предоставления сведений, входящих в ее состав;

предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;

ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;

обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;

удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;

наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;

нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.

Используемые названия и организационные формы бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков). Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999-2001 гг., в мире насчитывалось более 40 государственных бюро кредитных историй. В еще большем количестве стран существуют частные бюро кредитных историй. Со времени проведения исследования государственные бюро кредитных историй появились и в других странах, так, например, на постсоветском пространстве - в Латвии (2003 г.) и Армении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государственных бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского надзора [40, с. 35].

Как отмечалось выше, кредитный регистр создается преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора.