Реализация положений Закона «О кредитных историях» требует значительных усилий как со стороны Национального банка, так и со стороны банков. Национальному банку необходимо переработать методологию формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предоставления кредитных отчетов для пользователей кредитных историй, не являющихся банками, а также доработать программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро». В свою очередь, банкам необходимо доработать автоматизированно-информационные системы для организации представления в систему «Кредитное бюро» сведений о договорах займа, залога, гарантии и поручительства, а также уточнить (получить) сведения о субъектах кредитных историй, с которыми заключены такие договоры. Учитывая, что, по предварительным оценкам, количество договоров залога, поручительства и гарантии значительно превышает количество кредитных договоров (по состоянию на 1 июня 2010 г. в системе «Кредитное бюро» хранились сведения о 3 488 137 кредитных договорах), а также то, что в отдельных банках не велись базы данных по указанным договорам, им необходимо очень ответственно подойти к решению названных вопросов.
Вместе с тем очевидно, что эффективность работы системы «Кредитное бюро» зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможности будут использоваться банками и Национальным банком. Повышение эффективности системы видится путем решения следующих задач.
Во-первых, требует развития аналитическая составляющая программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро». В настоящее время приходится констатировать невозможность получения из данной системы статистических и аналитических сведений. Сжатые сроки создания системы «Кредитное бюро» и ее доработки в связи с изменением законодательства, ограниченные ресурсы Национального банка не позволяли оперативно решить эту задачу. Появление аналитических и статистических данных в кредитных отчетах существенно снизит их объем, сделав более информативными, простыми и удобными в работе. Кроме того, появится возможность получать аналитические и статистические сведения не только в отношении конкретного субъекта кредитной истории, но и в разрезе банковской системы, отдельных банков, регионов (страна, область, район) [39, с. 50].
Во-вторых, необходимо изменить отношение банков к информации, получаемой из системы «Кредитное бюро».
К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступили к работе с системой в части получения кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе «Кредитное бюро», являются действенным инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния клиента, идентификации (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а также его мониторинга.
В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и контроль за управлением кредитным рисками, сознательно ограничивается. Основными целями создания системы «Кредитное бюро» и принятия Закона «О кредитных историях» являлись снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банков (эти цели определены и в преамбуле Закона «О кредитных историях») [41, с. 27]. Использование кредитных отчетов для обеспечения экономической безопасности банков является сопутствующей задачей, решение которой не должно подменять основное назначение получаемой банками информации из системы «Кредитное бюро». Кредитные службы, подразделения по управлению и контролю за рисками, внутреннего контроля, служба внутреннего аудита - вот те подразделения банка, которые должны иметь доступ к кредитным отчетам.
Кроме того, актуально стоит вопрос о развитии банками своих систем управления рисками и систем внутреннего контроля, с тем чтобы информацию из кредитных отчетов возможно было интегрировать в соответствующие автоматизированные информационные системы (базы данных) и использовать для целей риск-менеджмента, внутреннего контроля и внутреннего аудита, а также для принятия стратегических и управленческих решений.
В-третьих, необходимо повысить статус и функциональные возможности подразделения Национального банка, отвечающего за работу системы «Кредитное бюро» (в настоящее время это отдел кредитных историй Специализированного управления Национального банка). Поскольку функции по обеспечению деятельности системы «Кредитное бюро» в настоящее время разделены между различными подразделениями Национального банка (Главное управление банковского надзора - методология формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов (разработчик Закона «О кредитных историях»); Расчетный центр - разработка и сопровождение программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро»; Главное управление информационных технологий - техническое обеспечение работы этой системы; Специализированное управление - методология представления банками сведений, разработка форм кредитных отчетов и исполнение функции администратора системы «Кредитное бюро», взаимодействие с пользователями и субъектами кредитных историй), считаем, что их необходимо сконцентрировать в одном подразделении, непосредственно занимающемся выполнением функции по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. Сосредоточение этих функций позволит существенно повысить оперативность решения задач, стоящих перед системой «Кредитное бюро», и качество предоставляемой информации, а также создаст условия для разработки и внедрения новых продуктов и технологий, отвечающих потребностям Национального банка и банков.
